Vad hände 2011?

Året börjar närma sig sitt slut och det är dags att summera 2011. Det tänkte jag göra med utgångspunkt från den text jag skrev i slutet av 2010 som hade rubriken ”Vad händer 2011”? I texten ställde jag ett antal frågor som jag försökte besvara. Nedan ser ni hur det gick.

Har vi en fastighetsbubbla?
2011 small ingen fastighetsbubbla. Men vi börjar se tecken på en ”pyspunka”. Frågan är fortfarande aktuell och inför 2012 är det en fråga som kommer att följas med intresse.

Vad kommer att hända med räntorna under 2011?
I skrivande stund har reporäntan stigit från 1,25 till dagens 2 %. Tittar man på Swedbank Hypoteks officiella räntor har 3-månaders räntan stigit från 3,19% till 4,6%. Så i det här fallet kan man säga att våra analytiker fick rätt. Men att 5-års räntan bara stigit med en räntepunkt, från 4,83% till 4,84% var det nog få som räknade med i början av 2011.

Hur går börsen 2011?
Analytikernas tro på att börsen skulle stiga med 10-12% under året kom rejält på skam. De hade rätt i att företagen har starka balansräkningar men underskattade problemen i det skuldtyngda Europa.

Vad händer med Pensionssystemet?
Stopp för massbyten i Premiepensionssystemet infördes i slutet av året.

Investeringssparkontot
Min förhoppning att Investeringssparkontot(ISK) skulle leda till ett ökat intresse för sparande har hittills inte infriats. Regeringens förhoppning att ISK skulle leda till en förenkling har inte heller infriats. Vi hade en kundträff i förra veckan där vi gick igenom hur sparandet i ISK kommer att beskattas. Reaktionen från deltagarna var att de tyckte att beräkningen var mycket krånglig.

Det var 2011 och nu ser vi fram emot 2012 med tillförsikt.

God Jul och Gott Nytt År!

Energi

Nu när den mörka årstiden har slagit klorna i oss är det kul att få göra saker som ger en energi. Det behövs när man ska gå upp på morgonen och det är alldeles svart ute. Den här veckan har jag fått vara med mina kollegor som arbetar med det vi kallar för ungkund, det ger energi. Uppdraget var att prata med gymnasieungdomar om privatekonomi. Handelsprogrammet på Rekarneskolan genomför tillsammans med oss på banken, konsumentvägledare och skuldrådgivare en temadag om privatekonomi för sina elever. Ett mycket bra initiativ. Det eleverna får till sig under dagen kan förhoppningsvis ge dem kunskap om de privatekonomiska val de kommer att behöva göra senare i livet. För valen är många och det kan vara svårt att förstå vilka konsekvenser de olika valen får. Men det kanske viktigaste är nog att de får veta var de kan vända sig när frågorna dyker upp. Det som har gett mig energi är att dels få arbeta med ungdomarna i banken, tror inte de var födda när jag började i banken. Deras energi smittar av sig. Mötet med gymnasieungdomarna är den andra delen som är roligt men också utmanade. Hur får man ungdomar att sitta still och lyssna på ett föredrag om privatekonomi en hel timme? Det ska bli spännande att läsa utvärderingen.

Jul och julklappar. Är du färdig med dina inköp? Svårt att veta vad du ska köpa? Du vet väl att du kan köpa fondandelar och ge bort.

Boindex

Tanken med Boindex, som Swedbank tar fram varje kvartal, är att visa hushållens köpkraft vid husköp, men index kan även ge indikationer om befintligt boende. Om index är 100 lägger hushållen 15% av lönen före skatt på sina bolånekostnader. Ju högre index desto bättre.

I landet totalt har boindex stigit. Detta på grund av att priserna på småhus och räntorna har sjunkit. Medianpriset på en villa i landet har sjunkit med 27 000 kronor till 1 683 000 kronor.
För Eskilstuna har villapriserna sjunkit från föregående kvartal. Medianpriset på en villa ligger idag på 1 600 000 kronor jämfört med 1 650 000 kronor föregående kvartal. Det har gjort att boindex har stigit till 118,8 från 112,9.

För Strängnäs är läget det omvända. Medianpriset på villor har stigit från 1 775 000 kronor till 1 870 000 kronor och boindex har sjunkit till 111,1.

Det vill säga att i båda våra kommuner betalar vi mindre än den rekommenderade normen på 15 % av lönen för våra bolån. Jämför det med Stockholm vars boindex är nere på 66,8. Det tror inte jag är hållbart i längden. För att det ska ändra sig behöver lönerna gå upp och/eller räntorna och villa priser sjunka. Vad tror du?

Mer info hittar du här.

Frontier Markets.

Vi har under många år pratat om begreppet Emerging Markets. Med Emerging Markets menar vi länder som har en stark ekonomisk tillväxt. Och visst är det tillväxt i dessa länder. För, Indien och Kina som är de största länderna i kategorin, beräknar våra ekonomer att tillväxten kommer att ligga på 7,5-8% 2013. Jämför det med Emu-ländernas 1,3 % och USAs 2,7%. Den ekonomiska förflyttningen från väst till öst fortsätter .

Sedan en tid har vi börjat pratat om Frontier Markets. En entydig definition av begreppet verkar inte finnas. Fidelity skriver i sin bok Århundradets investeringstrender att länder som Nigeria, Indonesien, Mexiko och Turkiet ingår i kategorin. Men det är bara Nigeria som finns upptaget i de index som är framtagna av S&P och Morgan Stanley. Exempel på länder som ingår i indexen är Estland, Kenya, Vietnamn och Argentina.

För dig som vill investera i dessa marknader har vi på vårt fondtorg en fond som heter Frontier Markets Fund som förvaltas av fondbolaget Franklin Tempelton. Det finns även inslag av Frontier Markets i andra fonder som till exempel Roburs Afrika fond.

Som du säkert förstår så är det här investeringar med mycket hög risk. Det gör att jag tycker att om du ska investera i dessa marknader ska det vara en väldigt liten del av ditt kapital.

Hur banken tycker du ska placera dina pengar läser du på länken nedan.

Länk till månadsrapporten.

Vad betyder fondnamnet?

I takt med ett ökat antal utländska fondförvaltare på vårt fondtorg ökar frågorna kring vad fondnamnen betyder och hur de ska tydas. Nedan följer några exempel:

Fidelity Funds - Euro High Yield A Acc SEK Hdg
Fidelity Funds är namnet på fondbolaget. Euro High Yield talar om att fonden investerar i företagsobligationer med hög risk som är utgivna av företag med säte eller verksamhet i Europa. A vilken fondklass fonden har. Det som skiljer olika fondklasser är bl a avgifter och möjligheten att sätt in pengar.Acc innebär att utdelningar återinvesteras i fonden.SEK Hdg innebär att fonden har valutasäkrat innehavet mot svenska kronor.

JPM Emerging Markets Equity A (dist) – USD
JPM är namnet på fondbolaget. Emerging Markets betyder tillväxtmarknader. Equity talar om att det rör sig om en aktiefond. A står precis som i exemplet ovan för fondklass. (dist) betyder att fonden ger utdelning. USD betyder att fonden noteras i USA dollar.

Dessutom kan det vara bra att känna till att Bond betyder obligationer och att Inc betyder fixed income och innebär att fonden placerar i räntepapper.

Höll på att säga att det var bättre förr. Men jag hann hejda mig.

Länk till vårt fondtorg hittar du här.

Ett urbota dumt förslag

Imorgon ska jag tillsammans med Eva Fränneby-Ågren besöka ett möte på ABF. Eva, som är en av bankens jurister, kommer att berätta om vad man ska tänka på när det gäller familjejuridiken. Det gör hon på ett enkelt och pedagogsikt sätt. – Det märks att du tycker om det du arbetar med, sa en deltagare senast vi var ute och föreläste.

Själv ska jag prata om två nya förslag som sannolikt kommer att genomföras under nästa år. Investeringssparkonto, ISK, är ett ”skal” inom vilket du kan göra dina placeringar. Värdet på placeringarna i ISK schablonbeskattas. Det vill säga att du får betala skatt varje år på en tänkt värdeökning. Den tänkta värdeökningen är statslåneräntan den 30/11 året innan. Statslåneräntan är per den 4 nov 2011 1,84%

Själv kommer jag att starta ett Investeringssparkonto. För de pengar jag har placerat på lite längre sikt, har jag valt att ta en något högre risk. Det gör att jag tror att jag över tid kommer att få en avkastning som är högre än statslåneräntan. Att jag sedan kan byta placeringar utan att det medför några skattekonsekvenser gör det hela inte sämre.

Den andra nyheten handlar om att fondsparande som inte ligger i ISK eller i kapitalförsäkring kommer att beskattas på ett nytt sätt. ”Ett urbota dumt förslag” skriver Fondbolagens Förening i ett pressmeddelande. Har du en fond kommer du att få en kapitalinkomst i din deklaration som motsvarar 0,4% av fondens värde. På den summan får du betala 30% i skatt. Den dagen du säljer fonden kommer du att kapitalvinstbeskattas. Jag lutar åt att hålla med Fondbolagens Förening.

Förändringar i beskattningen av kapitalförsäkringar kommer även att ske så att den blir likvärdig med skatten för ISK.

Hör av dig till oss om du har några frågor kring din specifika situation.

Läs Fondbolagens pressmeddelande här
Läs Institutet för Privatekonomis analys av de nya förslagen här.

Privatekonomi

Hur ger man råd om privatekonomi? Ämnet i sig spänner över ett mycket stort område. Allt från att hantera betalningar och förståelsen för de små utgifternas betydelse till familjejuridik och planering inför pensionen. Förutom att ämnet är stort, så finns det stora skillnaderna mellan olika människors förutsättningar.
När jag bläddrar igenom dokumentationen som jag fick vid min senaste rådgivning, så tycker jag att vi lyckas väl med att få med både de områden som ingår i privatekonomin och personliga förutsättningar.
Och ja, jag har en rådgivare på banken som jag träffar regelbundet dels för att rebalansera mitt sparande men också för att ha en person att ”bolla” olika privatekonomiska frågor med.
I dokumentationen får jag med mina inkomster och de utgifter som bankens ekonomer räknar med att en familj av vår storlek skall ha. Ett bra underlag för att göra en budget. Du kan också använda uppgifterna för att se över om det är något område där du kanske kan göra några besparingar.
Juridik och försäkringar tas upp. Under början av nästa år kommer dokumentationen av liv-, olycksfall, sjukförsäkringar och arbetslöshetsförsäkringar att förbättras.
När det gäller rådgivningen kring sparande tror jag att det är viktigt med öppenhet kring varför vi ger de råd vi ger. Som ni säkert vet bygger vi vår rådgivning på att ha en god riskspridning över bland annat tillgångsslag och olika marknader. Detta dels för att hantera den osäkerhet som framtiden innebär men det har även visat sig att det är lönsamt att sprida sina risker. I de konkreta förslag vi ger, tar även hänsyn till när i tiden du har tänkt använda dina pengar samt din inställning till risk/avkastning. Varför vi valt de olika ingående delarna kan du läsa om på vår hemsida. Håller du inte med kan du byta ut delar av det till någon eller några av våra andra ca 550 olika placeringsalternativ.
Har du inte varit inne på en rådgivning på länge tycker jag du skall besöka oss. Rådgivningen och dokumentationen är ett bra underlag när du skall fatta dina privatekonomiska beslut. Brandtalet slut för den här gången.

Läs om bakgrunden till råden här

Hållbara placeringar

Menar du diamanter? var det någon som frågade när jag nämnde begreppet. Nej, jag tänker på samlingsnamnet på de spar- och placeringsprodukter som tar miljömässig och/eller etisk hänsyn. Begreppen är många. Nedan hittar du en förklaring på de vanligaste:

Miljöfonder: Ett samlingsnamn för fonder som placerar i företag som arbetar inom miljöområdet eller företag som är föredömen när det gäller miljöarbete. Se Screening nedan.

Miljöteknikfonder: Fonder som placerar i företag som utvecklar eller producerar tekniker eller produkter som syftar till att förbättra miljön. Den här typen av fonder kan till exempel placera i företag som producerar vindkraftsverk eller producerar solceller.

Etikfonder: Eller etiska fonder som de även kallas. Fonder som tar någon form av etisk hänsyn i sin placering. Antingen utesluter fonden vissa typer av bolag, som till exempel har sin verksamhet inom alkohol, vapen, porr eller tobaksindustrin. Det finns även etiska fonder som placerar i företag som är väldigt duktiga på att ta etisk hänsyn. Den här typen av etiska fonder brukar kallas för bäst-i-klassen-fonder.

Ideella fonder: Fonder där en del av fondförmögenheten eller förvaltningsavgiften skänks till något ideellt ändamål. Ett exempel kan vara fonder som skänker pengar till Världsnaturfonden.

Screening: I det här sammanhanget betyder screening granskning eller genomgång. Till exempel kan en etisk Sverigefond gå igenom det totala utbudet av aktier som finns på den svenska börsen och välja bort bolag som fonden utifrån sina etiska kriterier inte kan placera i. När fonderna väljer bort bolag kallas det för negativ screening, sådana fonder kallas även för avstå-fonder. Fonder som istället väljer ut företag som är etiska och/eller miljömässiga föredömen i sin bransch eller region brukar det kallas för positiv screening. Exempel på sådana fonder är bäst-i-klassen-fonder.

SRI eller Sustainable and Responsible Investments: På svenska blir det Hållbara investeringar.

För att göra det lättare för oss konsumenter har organisationen SWESIF tagit fram en standard för hur hållbara fonder skall presenteras. Du ser exemplet för Banco Humanfonden på länken nedan

Länk till Humanfonden hittar du här
Länk till Bankens miljösida

Asien

Var och lyssnade på ett av de stora internationella fondbolagen härom dagen. De argumenterade för att vi skulle öka våra investeringar i tillväxtländer och då i första hand i Asien. Skälen de lyfte fram var tre.
*Demografi. Den största befolkningen och den största befolkningstillväxten finns där. I Indien idag är 59% av befolkningen under 30 år.
* Skuldsättning och budgetunderskottTillväxtländerna har en betydligt lägre skuldsättning i absoluta tal och trenden går mot en sjunkande skuldsättning. I vår del av världen går trenden åt andra hållet.
* NaturtillgångarDe flesta naturtillgångar finns i tillväxtländerna.

Fondbolaget prognostiserar att den ekonomiska tillväxten i Kina 2012 kommer att vara 8,6 % att jämföra med USAs 1,7% och Eurozonens 0,6%. Så visst finns det skäl att ge dem rätt. Finns det inga hot? Självklart finns det hot. Politiska och miljömässiga hot togs inte upp under konferensen men de finns där lika väl. Även dessa länder kommer att känna av konsekvenser av en åldrande befolkning. En av talarna spekulerade om att Kina eventuellt kommer att gå ifrån regeln att bara tillåta ett barn.
En annan föredragshållare tyckte att de flesta av oss är underinvesterade i asiatiska tillväxtmarknader. I alla fall i förhållande till hur stor del av den globala tillväxten som kommer från dessa marknader.

I vårt portföljförslag till våra kunder använder vi Swedbank Robur Access Emerging Market för att få tillgång till tillväxtmarknaderna.

Läs mer om aktuella placeringsförslag här
Prenumerera på månadsrapporten här
Läs mer om Swedbank Robur Access Emerging Market

Dalskidan älskling!

För många år sedan reste jag tillsammans med en kompis till de franska alperna. Där försökte jag lära mig att åka utför branta berg i lössnö. Framgången var inte total. Jag hade en benägenhet att luta mig mot berget. Det gjorde att jag fick vikten på innerskidan och därefter närkontakt med snön. Efter genomgång av skidläraren förstod jag att man måste våga luta sig ”ut” från berget för att få vikten på dalskidan. Och därmed få till det perfekta åket.
Jag tror att många som får förslaget att köpa mer aktier nu när börsen har gått ned, känner samma tveksamhet som jag när jag stod på alptoppen och skidläraren säger att jag ska lägga vikten på dalskidan. Men har du valt ”rätt” risknivå i ditt sparande så är det läge att rebalansera nu. Aktier har en högre förväntad avkastning än räntor över tid. Det är något man bör dra nytta av i sitt långsiktiga sparande. Genom att rebalansera, det vill säga återgå till den fördelning mellan aktier och räntor som passar dig och dina sparmål, drar du även nytta av börsens svängningar.
Så mitt råd är: våga lägg vikten på dalskidan!

Läs mer om bankens analys och rekommendationer här

Besiktiga din livssituation - Familjejuridik

Har du hört uttrycket ”tänk efter före”? Själv tänker jag ofta på den devisen när jag har pratat med våra familjejurister. De har berättat exempel på vad som gått fel för att människor har haft för lite kunskap om familjejuridik. Med familjejuridik menar jag frågor som berör vad som händer om man skiljer sig, separerar, om man ger bort egendom och när man dör.
Många sambor vet att om man separerar ska man inte dela med sig av sina tillgångar. Men alla har inte koll på undantaget; gemensam bostad och bohag skall delas. Betalar du för ett nytt boende där du och din sambo skall bo tillsammans får du vackert dela med dig av fastighetens värde när ni separerar. Inte nog med det, skulle din sambo anses behöva boendet bättre än du kan han/hon få rätt att överta det.

Förskott på arv är ett annat begrepp som många slänger sig med utan att ha full koll på vad det betyder. Begreppet reglerar hur man skall beräkna värdet av en gåva vid en bouppteckning. Om t ex en pappa gav en av sina tre barn en ny bil medan han levde, hur ska den gåvan värderas när det är dags för bouppteckning efter pappan. Vet du?
Exemplen på vad som gått fel vid arv blir fler och fler. En del av de uppenbara misstagen skulle kunna ha undvikits genom att föräldrarna hade skrivit ett testamente där de gjort arvet till enskild egendom. Andra fall handlar om att det blir vanligare med särkullbarn. Här kan det vara viktigt att tänka på att särkullbarn har rätt att få ut sitt arv på en gång. Är då den största tillgången ett övervärde i ett hus kan konsekvensen bli att den efterlevande får sälja huset.
Som sagt, tänk efter före och är du tveksam om vad som gäller i ditt fall, ta hjälp. Det är väl investerade pengar.

Miljö

Jag fick en ny arbetsuppgift i veckan, vilket innebär att jag skall delta i bankens miljömöten. Eftersom banken är miljöcertifierad, jag tror att vi är den enda miljöcertifierade banken i området, ingår det att banken skall ta del av medarbetarnas och kundernas förbättringsförslag till en bättre miljö. Vi arbetar utifrån tre perspektiv. Det vill säga samarbetspartners, kunderna och vår egen verksamhet. När det gäller samarbetspartners kan det vara allt från att få värdetransporterna att tänka på att köra energisnålt eller att vi vid ombyggnationer ser till att det görs på ett miljövänligt sätt och med rätt material.
Kan vi få våra kunder att betala sina räkningar via autogiro eller via internet och då i första hand via e-faktura, skulle vi spara många träd. Autogiro är dessutom gratis. Jag har tidigare skrivit om bankens miljö- och etikfonder som aktivt påverkar företagen.
När det gäller bankperspektivet handlar det i första hand om att minska energi - och pappersförbrukningen.

Har du några förslag på åtgärder som vi skulle kunna genomföra för att hjälpa miljön?

Länk till vår miljösida
Länk till E-Faktura
Länk till Autogiro

Nu är det dags….

Nu är det dags att se över ditt sparande i traditionella pensionsförsäkringar. Begreppet traditionell försäkring har utvecklats genom åren. Nu för tiden har begreppet fått omfatta alla försäkringar med någon form av garanti. Annat var det förr då var alla försäkringar uppbyggda på samma sätt med en garanterad avkastning, vanligtvis på 3 %. Lyckades försäkringsbolaget med förvaltningen fick du som sparade en återbäring. Du ser på ditt årsbesked om du har den här typen av försäkring. De här försäkringarna har delat upp ditt kapital i två delar. En del som visar hur mycket av ditt sparande som är garanterat och en del som visar hur mycket som inte är garanterat.
I rådande marknadsläge med stora börsfall och låga räntor har bolagen svårt att generera den utlovade avkastningen. Mot den bakgrunden bevakar Finansinspektionen försäkringsbolagen extra noga sedan augusti 2011 och begär in siffror från bolagen varje vecka.
En konsekvens av marknadsutvecklingen är att Länsförsäkringar har slutat sälja den här typen av försäkringar och sänkt den så kallade återbäringsräntan till 1%.
Kommer några försäkringsbolag att genomföra återtag av den icke garanterade delen? Det är en fråga som brukar dyka upp när börsen dyker ner. Det är det naturligtvis ingen som vet, men det är läge att se över ditt sparande i de här försäkringarna, speciellt om du har nära till pensionering.

Långsammare räntehöjningar att vänta

Långsammare räntehöjningar att vänta är titeln på en analys från Privatekonomiska institutet på Swedbank. Nedan kan du läsa en sammanfattning av de råden som finns i analysen:

Har man rörliga lån är det en lättnad att Riksbanken nu inte tror att man behöver höja lika mycket som i somras. Prognosen från Riksbanken är dock höjningar redan nästa år. Så om man fortsatt väljer rörlig ränta gäller det fortfarande att bygga upp en räntebuffert och skapa marginaler i sin ekonomi. Kalkylera med att klara en högre ränta med runt en procentenhet om två år och 1,75 om ytterligare ett år.

Planera dock inte med att några större regeringsreformer kommer att ge något större tillskott till hushållskassan. Det femte jobbskatteavdraget kommer troligen inte att införas nästa år och höstens löneförhandlingar kan påverkas av den ekonomiska oron och bli mer återhållsamma än väntat.

Vill man binda sina lån så är de bundna räntorna attraktiva jämfört med den rörliga just nu. Två och treårsräntan är t.o.m lägre än den korta tremånadersräntan, samtidigt som och både Swedbank och Riksbanken bedömer att reporäntan kommer höjas nästa år.

Med tanke på den osäkerhet som råder är ett klassiskt råd som att sprida sina risker än mer aktuellt. Genom att binda sitt bolån på olika bindningstider garderar man sig för en annan ränteutveckling än väntat. Lånen sätts dessutom om vid olika tidpunkter och man minskar risken att behöva binda om allt vid ett ofördelaktigt tillfälle.

Om man har marginaler i sin ekonomi att klara en högre ränta kan man istället amortera ner sin skuld till en belåningsgrad på högst 75 procent av bostadens värde. På sikt minskar räntekostnaden och inte minst minskar man sin risk om bostadspriserna sjunker.

Analysen hittar du här

Den som vet är mera värd

”Den som vet är mera värd” är titeln på ett kapitel i en handbok för utlåning som gavs ut i mitten på fyrtiotalet. Titeln syftar till vikten av utbildning och hur man ska finansiera den. Titeln skulle likväl kunna vara passa en bok om privatekonomi. För här är kunskap viktigt och har blivit allt viktigare i takt med att vi behöver göra fler val samt att valmöjligheterna i sig har ökat. Men skolans utbildning om placeringskunskap har inte hängt med, vilket avspeglar sig i SPPs undersökning om vår kunskap och engagemang till vårt sparande.
Undersökningen visar att varannan svensk är intresserad och engagerad i sitt sparande men endast 2 av 10 tycker sig ha tillräcklig kunskap om att fatta kloka sparbeslut. Jag håller med SPP om att det ställer krav på finansbranschen att förenkla informationen men jag tycker också att vi ska bidra till ökad kunskap.
Vi på banken har genom åren genomfört olika utbildningar och föreläsningar för våra kunder. Nu till hösten genomför vi en utbildning med ABF för kvinnor. Kursen kommer att ta upp frågor om placeringar, pension och juridik. Banken ställer upp med föreläsare i ABFs lokaler både i Eskilstuna och Strängnäs.
Varför får inte män vara med? Som undersökningen visar tycker män att de redan kan. Det är också min erfarenhet att om utbildningarna är öppna för både män och kvinnor, väljer kvinnorna att inte komma. Hör av er om ni tycker jag har fel.

Länk till undersökningen
Länk till ABF om du vill veta mer om utbildningen

Slut på semestern = slut på pengarna?

Satt o bläddrade i Fickekonomen 2011 för att hitta tips på hur man kan göra för att få pengarna att räcka längre.
Jag hittade några konkreta tips, varav några dessutom är bra för miljön.

Sluta tumla din tvätt. Tumlar du tvätten fyra gånger i veckan kan du spara 800 kr genom att hänga tvätten istället.

Ett genomsnittligt svenskt hushåll sparar el för 600 kr om året genom att byta ut 15 glödlampor till lågenergi lampor.

Laga maten själv på de råvaror som är billiga för säsongen. Du kan spara upp till 1.100 kr per månad istället för att äta ute.

Låt bilen stå, ta cykeln istället.
Om du måste köpa något, köp begagnat.
Sälj saker du inte behöver.

Ha koll på småutgifterna. I fickekonomen visas ett exempel på en person som röker 10 cigaretter om dagen, köper smågodis för 22 kr i veckan, dricker en latte två gånger i veckan och köper en veckotidning en gång i veckan. Summa: ca 14500 kr per år.

Kom in på kontoret och hämta en Fickekonomen där du får, förutom ovanstående tips, konkreta råd för hur du skall planera din ekonomi.

V som i Vinnare för månadssparande

Den viktigaste faktorn för hur mycket sparkapitalet kommer att öka för oss vanliga småsparare är hur mycket vi sparar varje månad. Det vill säga för oss som inte börjar livet med en stor förmögenhet som genererar avkastning, utan vi som genom eget sparande bygger upp ett kapital för pension, semester, buffert eller vilket skäl vi nu har för att spara.
Många av oss har valt att spara i fonder som helt eller delvis placerar i aktier, vilket är det rätta att göra, om man sparar över en längre tid. Anledningen till att det är det rätta är att aktier över tid har gett högre avkastning än sparandet i räntor.
Samtidigt så vet vi av erfarenhet att aktiekurser svänger mer i värde än vad räntor gör. Nu när vi är inne i en period där svängningarna har pekat nedåt och mycket av de ekonomiska nyheterna målar upp en problematisk bild av framtiden, funderar många över om man ska fortsätta att spara i aktier.
Mitt råd är att om det är någon gång man ska ha ett månadssparande i fonder som innehåller en del aktier, så är det nu. Mitt råd bygger på att jag tror att världen inte kommer att gå under den här gången heller, även om vägen till tillfrisknandet kan vara både lång och ojämn. Om du håller med mig i mitt antagande kan det till och med vara så att det är nu du ska höja ditt sparande.
För nu när kurserna har gått ned får du många fler fondandelar för ditt sparande. Det innebär att när kurserna väl vänder upp igen kommer du att dra nytta av de andelar du köpt under nedgången. Den här hävstångseffekten brukar vi visa i form av ett V. Där av titeln.

Kontakta oss eller din rådgivare om du har några frågor eller för att se över ditt månadssparande via internetbanken.

Hitta förslag på månadssparande här.

Tillbaks i vardagen

Sommaren har som vanligt gått alldels för fort. Och nu är jag tillbaks till vardagen igen. Det var ingen direkt mjukstart. Oro för den framtida konjunkturutvecklingen har tydligt satt sina spår i börsutvecklingen både i Sverige och utomlands. Vi som spar i aktier och aktiefonder har återigen fått erfara aktiesparandets risker.
Det är också i dessa tider vi får klart för oss om vår sparstrategi håller. Som jag har hävdat tidigare så tror jag att man i sin långsiktiga sparstrategi ska börja med att välja rätt risknivå, sprida riskerna och rebalansera.
Vad är då rätt risknivå? På den frågan finns det inget entydigt svar. Det är väldigt individuellt. Men om det är så att du känner en mycket stark oro när börskurserna går ner, vilket de gör med jämna mellanrum , så kanske man ska en mindre andel aktier i sitt sparande. För en bra strategi ska hjälpa dig med att köpa när kurserna är låga och sälja när de är höga. Är det så att du gör tvärtom, är det ett tydligt tecken på att du har en för hög risknivå i ditt sparande i förhållande till din ”risktolerans”.
För dig som känner att din risknivå är rätt, är det läge att rebalansera. Det vill säga, sälj av lite av dina räntebärande placeringar och köp aktier så att fördelningen mellan aktier och räntor motsvarar din ursprungliga risknivå.
Eller som Anthony Bolton uttryckte det:
”History shows that extreme equity market volatility as we are now experiencing should be seen as a time of opportunity rather than a time to become more defensive”
Om och när han får rätt återstår att se. Jag tror att vi kommer att få se en fortsatt jo-jo marknad med stora upp och nedgångar. Det kommer att vara svårt att tajma marknaden rätt. Men i slutändan tror jag att vi kommer tillrätta med våra problem. Det gör att jag tror att månadssparandet i aktiefonder fortsatt är ett bra sätt att spara på, förutsatt att du har en längre spar horisont.
Följ marknadsutvecklingen via Sparbanken Rekarnes app.
Du kan också följa utvecklingen via Swedbank direkt. Länken hittar du här.

Glad sommar!

Tänkte ta upp några saker som kan vara värt att tänka på innan sommaren och semesterresan. Själv har jag haft nytta av tjänsterna som ingår i vårt MER koncept. Framför allt är det hotellbokningssajten jag använder. Där har jag bokat hotellrum i flera städer i Europa till riktigt bra priser. Tycker det är bra att totalpriset syns direkt.
Några gånger har jag även använt Conciergeservice för att boka hotell i Sverige men mest nytta av dem hade jag när familjens ursprungliga reseplan gick i stå på grund av ett elfel. De undersökte snabbt möjligheten till att boka hyrbil och möjligheten att ta oss vidare med buss.
Något som jag inte behövt använda men som känns skönt att vara ansluten till är den spärr service som ingår. Funkar både för kort och mobilabonnemang.
Men mest pengar har jag sparat på avbeställningsskyddet som ingår när jag betalar resan med korten som ingår i Merkonceptet.
Har du en smartphone laddar du ner vår app så sköter du bankärendena enkelt från hängmattan. I vilken jag hoppas få spendera mycket tid i sommar. Nästa blogg kommer att publiceras i slutet av augusti. Det kommer inte att vara någon brist på ämnen att ta upp, hur kommer situationen i Grekland att utvecklas samt räntor och bopriser som är ständigt aktuella ämnen. När det gäller placeringar har jag sett fler artiklar som ger rådet att placera säkert under sommaren, själv fortsätter jag min långsiktiga strategi med regelbundna rebalanseringar.
Ha en riktig skön sommar!

Läs mer om Mer konceptet här
Läs mer om våra kortförsäkringar här
Läs mer om vår app här
Läs Morningstars krönika om rebalansering här.

Diverse om sparande och skatteförslag

Jag betalade min TV kontant” sa en kund till en kollega häromdagen”. Han kunde göra det tackvare att en kollega fått kunden att börja buffertspara. För några år sedan tillhörde kunden de närmare 30% som har mindre än 10.000 sparat. Den gruppen är väldigt utsatt. Som Annika Creutzer skriver på E24 så är början till att fastna i skuldfällan ofta ett ”måste lån”.
Så förutom tryggheten i att ha en sparad slant var kunden stolt över att kunna betala TV:n själv, utan att vara beroende av någon annan.
En annan anledning till att kunden var nöjd med sparandet tror jag beror på att kunden valde att börja spara 1000 kr i månaden. Det vill säga det blir en sparslant som faktiskt gör skillnad efter ett års sparande.
Läste SEBs sparabarometer. Den visar att vi svenskar hade nysparat 2 miljarder det första kvartalet. Kan låta mycket men, jämfört med tidigare kvartal och med hur mycket vi lånat är det en låg siffra.

På länkarna nedan kan du läsa Ylva Yngvessons analys av de föreslagna förändringarna av beskattning på sparande som är tänkt att gälla från och med årsskiftet. Den förändring som flesta av oss kommer att märka av är den schablonskatt som föreslås på fondsparande. Skatten kommer enligt förslaget att bli 0,12% av fondens värde. Har du 100.000 kr i fonder får du alltså betala 120 kr i skatt. Den stora nyheten är att skatten inte kommer att dras från fonden, utan skall betalas in i samband med deklarationen. Skatten är konstruerad så att du tar upp en intäkt i din deklaration som du betalar 30% i skatt på. Även om gränsen för skatt på Kapitalinkomster höjs från 100 till 200 kronor per år kommer en del föräldrar att behöva sätta in en slant på barnens skattekonto.
Håller med Ylva när hon skriver ” Slutligen kan konstateras att förenklingar inte är trenden bland politiska förslag idag”

Läs analysen av de nya skatteförslagen på sparande här
Läs om Sparabarometern här
Läs artikeln på E24 här

Spara varje månad!

Ju mer jag lär mig desto mer övertygad blir jag att det blir viktigt med ett eget sparkapital. Anledningarna är många.
Själva grunden är att en sparad slant ger trygghet och möjligheter för framtiden. Samtidigt som det finns några väl definierade händelser där det är viktigt med egna medel.
Bolånetaket gör det viktigare med en sparad slant då det är dags att köpa sitt första boende. Även om vi kan låna ut de sista 15% i form av ett blancolån så underlättar det med en sparad slant. Som alla som någon gång har flyttat vet, så är det inte gratis att flytta. Lite renoveringar och nya möbler har en förmåga att kunna kosta mer än vad man räknade med från början.
Att spara till pension har vi pratat om länge men det är inte mindre viktigt för det.
I tider av ökade krav på välfärdsstaten där välfärdsstaten har små möjligheter att höja skatter kommer vi sannolikt att behöva spara till fler saker själva, som till exempel barnens utbildning. Läs mer om vad Cecilia Hermansson skriver i nyhetsbrevet To the Point maj 2011 på länken nedan.
Att spara en summa varje månad är både enkelt och smidigt. Med en automatisk överföring i samband med lönen sköter sig sparandet automatiskt. Ha som mål att spara 10 % av din nettolön. Det innebär att du med jämna mellanrum behöver öka ditt sparande, något vi har sett att få gör. Därför har vi bestämt att ringa många av våra befintliga kunder och erbjuda dem att höja sitt befintliga sparande.

Hitta ett förslag till månadssparande här
Läs To the Point här.
Hitta förslag på månadsspar här.

Tänk efter före du gör förtida uttag av din allmänna pension.

Det kan låta lockande att ta ut din allmänna pension innan du slutat arbeta. Dels för att pengarna går att styra till efterlevande och att pensionen kan blir högre om du förvaltar den själv i en kapitalförsäkring. Men osäkerheten i kalkylen är stor. Väljer du att ta ut pensionen i förtid minskar din allmänna pension livsvarigt. Det betyder att du i din beräkning måste ha kännedom om hur gammal du kommer att bli för att kunna göra en korrekt kalkyl. Det är något som de flesta av oss inte har en aning om. För tänk dig att du blir 85 år och utbetalningen från kapitalförsäkringen slutar när du är 75 år. Hur kommer du att leva de sista 10 åren? Du måste även ha en tro på att du kan förvalta pengarna på ett bra sätt. Det är inte heller helt ovanligt att du drabbas av en högre marginalskatt om du fortsätter att arbeta samtidigt som du lyfter ut pensionen, eftersom pensionen du tar ut i förtid läggs ovan på din inkomst. Även om det inte sker behöver du ha en hög avkastning för att du skall gå plus.
Det är svårt att säga något generellt om du ska göra ett förtida uttag eller ej. För vissa kan det vara ett bra beslut att ta ut sin pension i förtid. Det bygger helt på vilken livssituation man har. Men det kan kosta betydligt mer än det smakar. Det skall till en hög avkastning för att omplacering skall gå med vinst. Samtidigt är det din grundtrygghet som man spekulerar med.
Funderar du på att göra ett förtida uttag tycker jag du ska lyssna på fler rådgivare. Frågan är viktig att belysa från fler håll innan du fattar ditt beslut.

CoCo och Bolånetak

Var och lyssnade på ett intressant föredrag om räntemarknaden. Bland annat så gick vi igenom bankens syn på kommande räntehöjningar. Banken tillsammans med övriga aktörer på marknaden tror att reporäntan kommer att höjas mindre än Riksbankens prognos. Får banken rätt skulle det innebära att vi får tre höjningar av reporäntan i år. Alla höjningar med 0,25%.
Vi pratade även om hur man kan investera i företagsobligationer. Ju mer riskabelt ett företag bedöms vara ju högre ränta får de betala på de obligationer de ger ut. Som vanlig småsparare kommer du åt de här placeringarna via fonder. Roburs Företagsobligationsfond investerar i obligationer som bedöms vara säkrare än de obligationer som finns i Fidelitys High Yield fond. Jämför du dessa två placeringar så ser du att du just nu har fått betalt för att ta den högre risken i High Yield fonden. Som vanligt så ska du ställa dig frågan ”får jag tillräckligt betalt för att ta på mig den ökade risken?”.
I höst kommer vi sannolikt att se ett nytt placeringsinstrument, CoCos. En förkortning av contingent convertible bonds. Ett placerings instrument som är en direkt konsekvens av det nya regelverk för banker som går under namnet Basel III. En Coco fungerar ungefär som en konvertibel. Så länge allt går bra för banken du lånat ut dina pengar till får du en bra ränta på dina pengar. Skulle banken få ekonomiska problem kommer ditt räntebärande papper att konverteras till aktier.
Till sist ett förtydligande om bolånetaket. Jag har fått till mig att många tror att det nya bolånetaket innebär att man måste ha en kontantinsats på minst 15% av köpeskillingen när man köper sitt boende. Så är det inte. Banken har fortfarande möjlighet att låna ut pengar utan säkerhet efter sedvanlig kreditprövning. Däremot tror jag att det är sunt att du har en kontantinsats när du köper ditt boende och att du amorterar rejält, framför allt på den del av lånet som ligger över 75% av marknadsvärdet. Kontakta oss om du har funderingar kring hur det nya bolånetaket påverkar din situation.

Läs bankens bolåneprognos här

Ja må den leva!

Fickekonomen är en liten ekonomisk faktasamling som rör hela familjens ekonomi. Här finns aktuella budgetberäkningar för olika hushållstyper och uppgifter som gäller vår sociala trygghet, våra levnadskostnader, bilkostnader, våra skatter osv.

Fickekonomen har i år hjälpt hushåll att planera sin ekonomi i 40 år. I samband med 40-årsdagen har Institutet för Privatekonomi på Swedbank gjort en tillbakablick över utvecklingen av hushållens inkomster och ersättningar.
Pressmeddelandet pekar på trenden att det allmänna försäkringsskyddet har tagit formen av ett grundskydd. ”De höga ersättningsnivåerna i arbetslöshets- och socialförsäkringarna från tiden före 90-talskrisen har inte kommit tillbaka”. Lägg till att vi går mot mer individuella ersättningar från socialförsäkringarna, är det lätt att inse att du själv behöver ha mer koll och en ha buffert om du skulle bli sjuk eller arbetslös. Jag blir än mer övertygad om att det är viktigt att ha en buffert på två månadslöner på ett bankkonto.
Hur mycket ska man då spara? När vi på banken svarar på den frågan är utgångspunkten 10 procent av nettolönen. Hur de 10 procenten fördelas mellan buffertsparande, sparande på medellång sikt och det riktigt långa pensionssparandet beror på dina förutsättningar. Har du redan en buffert lägger du mer på det lite långsiktigare sparandet.
Ta hjälp av Fickekonomen för att lägga upp en budget för att nå dina (spar)mål. Fickekonomen hittar du på våra kontor.

Egen härd är guld värd!

Det är något visst med att för första gången vrida om nyckeln och kliva in i det boende som man äger själv. Eftersom förutsättningarna ändrats något genom det nya bolånetaket pratade jag med Sofia Johansson på Strängnäskontoret om vad man som förstagångsköpare bör tänka på.

-Se till att ha en sparad slant så du har till kontantinsatsen samt till lagfart och pantbrev, säger Sofia. Lagfart och pantbrev brukar kosta mellan 40 000 till 50 000 kronor. Till det bör du ha en kontantinsats på 15 % av bostadens värde. Köper du en villa för 2 miljoner kr är det bra om du har sparat ihop 350 000 kronor. Nu är det ju få som har sparat en sådan summa vilket gör att man antingen köper ett billigare hus, lånar av släkten eller tar ett lån utan säkerhet på banken . De lånen har en något högre ränta och en relativt snabb återbetalningstakt, fortsätter Sofia.

-” Oj, blir det så mycket” är en vanlig kommentar när jag presenterar vad månadskostnaden blir, säger Sofia. Många blir också förvånande över hur mycket lånekostnaden ändras när räntan ändras. Jag brukar ta fram och visa hur stor skillnad det blir om räntan ändras med 1 procentenhet.
-För oss på banken är det även viktigt att ställa frågan ”vad händer om något händer?”. Du vet de där sakerna du definitivt inte vill tänka på när du redan mentalt flyttat in i drömhuset, säger Sofia. Det vill säga har du koll på det juridiska, vem ärver om jag dör? Kan vi bo kvar om någon av oss blir långvarigt sjuk eller blir arbetslös?
-Har du drömmen att flytta in i ett eget hus är mitt råd att börja månadsspara så fort du får ditt första jobb, fortsätter Sofia. Och med att månadsspara menar jag inte hundralappar utan tusenlappar. En sparad slant är den bästa medicinen mot en ekonomisk förkylning.
-Har du koll de olika delarna ovan ökar chansen till att den egna härden blir guld värd, avslutar Sofia.

Läs mer om inslaget i P4 om ungas möjligheter att komma in på bostadsmarkanden här.

Har du finanskunskap?

Under 2010 genomförde Finansinspektionen en undersökning bland 1300 svenskar för att se hur det står till med våra räkne- och finanskunskaper. För det är kunskap som har stor betydelse för hur vi fattar våra privatekonomiska beslut och därmed hur vi kan leva våra liv. Nedan har du möjlighet att testa dina kunskaper. Lycka till!


De frågor de använde var :
1 Anta att räntan på ditt sparkonto är 1% och inflationen är 2%. Om du låter dina pengar stå på kontot i ett år, kommer du kunna köpa mer, lika mycket, eller mindre för pengarna vid årets slut?
2 ”Att köpa aktier i ett enstaka företag är vanligtvis säkrare än att köpa andelar i en aktiefond.” Sant eller falskt?
3 ”På lite längre sikt brukar rörliga bolåneräntor vara lägre än bundna bolåneräntor.” Sant eller falskt?
4 Obligationer är värdepapper som löper med fast ränta under viss tid. Om räntan går ner, vad händer med obligationspriserna?
5 Vilket har historiskt sett gett högst avkastning på lång sikt, aktier eller obligationer?
6 ”Aktier brukar gå upp och ner i värde mer än vad obligationer gör.” Sant eller falskt?
7 ”En investering som ger högre avkastning än genomsnittet har sannolikt högre risk än genomsnittet.” Sant eller falskt?

Hur många svarade rätt på varje fråga?
1. 59%
2. 68%
3. 66%
4. 23%
5. 66%
6. 88%
7 83%

Att det här är viktig kunskap är självklart för mig så jag tycker det är bra att privatekonomi kommer att få ökad betydelse i gymnasieskolan. Den 15 juni är vi med och arrangerar ett seminarium för gymnasielärare. Seminariet debatterar behov och ansvar samt vilka verktyg som finns för undervisningen av privatekonomi i gymnasieskolan. Moderator är Lennart Ekdal.

Läs mer om lärarträffen här http://www.allready.net/larartraff/

Du kan läsa mer om undersökningen på Riksbanken och på Finansinspektionen.

Rätt svar 1. Mindre 2. Falskt 3. Sant 4. De stiger 5. Aktier 6. Sant 7. sant

Deklarera?

Skjut inte upp till morgondagen det du kan skjuta upp till i övermorgon. Nu är övermorgon snart här, närmare bestämt den 2:e maj. Då ska deklarationen vara inlämnad. På måndag kommer vi på banken att få många samtal kring hur man ska deklarera sina värdepappers affärer. Den vanligaste frågan handlar om hur man får fram sitt anskaffningsvärde för att man inte har kvar sin avräkningsnota från köpet av värdepappret. Måste erkänna att även jag historiskt vart ute i sista minuten. Men sedan några år så deklarerar jag inte mina värdepappersaffärer. Jag gör mina placeringar via en kapitalförsäkring. Då slipper jag att fundera över allt vad som rör skatter kring mina värdepapper. Det sköter sig självt. Visst kostar det några kronor extra att spara via en kapitalförsäkring men det tror jag att jag kommer att tjäna in. Det beror på att beskattningen borde gynna ett sparande som innehåller en stor del aktier vilket mitt sparande för det mesta gör. I kapitalförsäkringen betalar man inte skatt utifrån vilken faktisk avkastning man har haft på sina värdepapper utan från en schablon. Det innebär för närvarande att man betalar knappt en procent av värdet i försäkringen varje år. Bra när börsen går upp. Dåligt när börsen går ner. Det vill säga bra för mig, som tror att börsplaceringar över tid går upp mer än de går ner.

Det jag också slipper är att inför årsskiftet sitta och räkna ut hur jag skall kvitta vinster och förluster på de värdepapper jag sålt under året. Eftersom jag minst fyra gånger om året rebalanserar min portfölj enligt bankens rekommendationer, blir det ett antal transaktioner att räkna på. Även här har jag tyvärr arbetat med devisen ”skjut inte upp till i morgon det du kan skjuta upp till i övermorgon”. Jag vet inte hur det är för dig, men jag tenderar att ha ganska mycket omkring mig runt jul och nyår så det är väl inte alla år som kvittningarna blir optimala. Nu när jag slipper fundera på vilka skattekonsekvenser en omplacering har, är det lättare att fatta beslut på rätt grunder, det vill säga vilken framtidsutsikt respektive placeringar har.

Läs mer om hur våra kapitalförsäkringar fungerar här. Eller så skjuter du upp det till i övermorgon!!!!

Din privata balansräkning

Har länge funderat på hur man kan prata om hushållets ekonomi utan att det blir för präktigt och tråkigt. Kom fram till att det är en uppgift som övergår min förmåga. Jag tror att det kommer att bli viktigare att ha koll på sin privatekonomi så här i vändningens år 2011. Med vändningens år 2011 menar jag att vi under några år fått mer och mer kvar att leva för när måstena är betalda. I takt med stigande räntor, energi- och oljepriser kommer fler av oss att få mindre kvar i plånboken under 2011 enligt ett pressmeddelande från Institutet för privatekonomi på Swedbank. Det gör att jag tror att det blir viktigare att ha koll på sin ekonomi.
Jag tog upp frågan med en kollega från Sparbanken i Alingsås, Morgan Svensson. Han hade en intressant infallsvinkel. Se på din privatekonomi som ett företag gör och upprätta en personlig balansräkning, menade han.
Gör två kolumner på ett papper eller i datorn. I den ena kolumnen fyller du i alla dina tillgångar. Värdera dina tillgångar efter vad du tror du skulle få om du sålde dem idag. I den andra kolumnen skriver du ned dina skulder. Summera de båda kolumnerna.
Vilken sida är störst?
Om du har en stor skuldsida i förhållande till tillgångar, se då till att ändra på balansen. Det gör du antingen genom att amortera på lånen eller spara på konto eller fonder.
Du som har mer tillgångar än skulder kolla om överskottet är tillräckligt stort för att du skall kunna leva som du vill när du blir pensionär.
Uppmaningen är att du skaffar en plan för hur du vill att din balansräkning ska utveckla sig. Extra viktigt om du har ökat din skuldsida de senaste åren.
Jag länkar även till några deklarationstips så du inte ska behöva vara sysslolös i påsk.

Glad Påsk!

Läs pressmeddelandet från Institutet för privatekonomi här
Läs deklarationstipsen här

Personalmöte

I fredags höll vi det månatliga mötet för hela personalen i banken. Vi brukar bli ca 100 personer som samlas. Vi fick lyssna på den avgående ordföranden i Sparbanksstiftelsen Rekarne, Chister Laveson, som berättade om Stiftelsen och vad de har finansierat under 2010. Som du kanske vet ger Stiftelsen bidrag till bland annat kultur, utbildning, föreningslivet, idrotten och det lokala näringslivet i Eskilstuna och Strängnäs kommun. Det är stora summor. Under 2010 delade de ut över 9 miljoner kronor. Det få företag som ger tillbaka så mycket till det samhälle de verkar i, som vår sparbank. De pengar som delas ut är en del av de vinster som Sparbanken Rekarne byggt upp genom åren. Med på mötet var Anna Maron från Mälardalens Högskola, som berättade om ett projekt som bland annat Stiftelsen är med och finansierar. Projektet kallas för Tillväxtmotorn. Tanken är att hjälpa mindre företag som vill växa, att göra det. Det fungerar, för vi fick även lyssna till en deltagare i projektet som berättade vad Tillväxtmotorn betytt för henne och hennes företag. Hon var övertygad om att tack vare projektet kommer de medverkande företagen att kunna utvecklas mer och snabbare än de annars kunnat göra. Dels på grund av den kunskap Mälardalens Högskola bidrar med och dels för det erfarenhetsutbyte som sker mellan deltagarna. Tänk att jag via mitt arbete indirekt är med och skapar fler arbetstillfällen i ”våra” kommuner. Kändes bra.

En bra start i livet

För många år sedan hade vi en produkt som vi kallade Startkapital. Tanken med den var att spara en slant till barn eller barnbarn så att de skulle få en bra start i livet. Även om den produkten nu har bytt namn till Kapitalspar barn, är behovet av en sparad slant lika stort som då. Kapitalspar barn är en bland flera olika sparformer som passar för ett långsiktigt sparande som barnspar ofta är. Visst är det roligt att kunna ge en slant till körkort, det första hemmet, studier eller vad det nu må vara. Men ju mer jag tänker på det tror jag det är en bra utbildning som lägger grunden till en bra privatekonomi för våra barn och ungdomar. Jag tror mig veta att människor med högre utbildning ofta har en högre lön, lever längre och har ett friskare liv. Visst finns det ungdomar som kommer att kunna leva på sin hobby/idrott med de är inte många. Utifrån det kan man fundera på frågan Pär Eriksson ställde på ett föredrag jag besökte förra året. Jag kommer inte ihåg den ordagrant men den löd ungefär så här. Hur mycket tid lägger du ned på att skjutsa dina barn på olika träningar och aktiviteter jämfört med hur mycket tid du lägger ned på att hjälpa dina barn med läxorna. Jag tror att bland den viktigaste uppgiften vi har är att få våra barn att hitta lusten till att lära och lära nytt. Vilket jag tror kommer att vara den viktigaste egenskapen på den framtida arbetsmarknaden. Vad vet jag, men kanske kan en sparad slant hjälpa till att hitta studiemotivationen. Läs om Kapitalspar barn här. Hitta ett förslag på sparande här.

Räntedelen - Tryggheten

Jag har under en längre tid hävdat att man ska sprida sina risker mellan räntor, aktier och alternativa placeringar. De olika delarna fyller lite olika funktioner. Tittar man närmare på räntedelen så har den till uppgift att stå för tryggheten i din placering och för att sprida riskerna. Ju tryggare du vill vara desto större del placerar du i räntedelen. Men även inom ränteplaceringar finns det ett antal risker att ta hänsyn till. Den första risken man brukar prata om är ränterisken. Ränterisken handlar om hur mycket värdet på din placering ändras av en förändring av marknadsräntan med 1 procentenhet. Värdet på en placering med hög ränterisk ändras mer än en placering med låg ränterisk vid samma förändring av marknadsräntan. Ränterisken styrs av löptiden i värdepappret. Ju längre löptid desto högre ränterisk. Förenklat kan man säga att om du tror på sjunkande räntor placerar du i långa löptider. Tror du däremot på stigande räntor placerar du med korta löptider. Klart som korvspad? En annan risk är kreditrisken. Den handlar om att den du lånar ut dina pengar till inte kan betala tillbaka. I samband med att räntorna har varit så låga har många, däribland jag, valt att ta en högre kreditrisk för att få en högre avkastning. Jag har använt två räntefonder som båda består av företagsobligationer. Nackdelen med de placeringarna är att de tenderar att följa utvecklingen på aktiemarknaden. Det gör att riskspridningen i min totala placering blir mindre. Slutligen tänkte jag nämna valutarisken. Företagsobligationsfonderna som jag har placerar helt eller delvis i utländska räntepapper. I vanliga fall innebär det att värdet i placeringen påverkas av hur de olika valutorna rör sig gentemot den svenska kronan. Mina fonder har valutasäkrat sitt innehav för att komma ifrån valutarisken. Som du märker finns det en del faktorer att ta hänsyn till när du väljer hur du ska placera räntedelen i ditt sparande. Utifrån de här faktorerna och fler där till, tar vårt Investment Center fram ett förslag varje månad. För mars rekommenderar de bland annat konto med fast ränta i räntedelen. Läs månadsrapporten här Läs våra räntor på fasträntekonto här

Vill du bli rik?

Har varje fredag sedan 1997 hört en kollega säga ”nu är travet inlämnat så jag kommer inte på måndag”. De enda måndagarna han inte kommer till jobbet, är när han är sjuk eller har semester. Den stora vinst som ska göra honom ekonomiskt oberoende lyser med sin frånvaro. Men visst är vi många som går om kring och drömmer om den stora vinsten, som skall förändra våra liv. Den drömmen blir inte verklighet för många av oss. Tyvärr är det även så många tänker, när de investerar sina pengar. Hitta en placering som gör mig rik till nästa måndag. Men den (tråkiga) sanningen är nog den att det är de små utgifterna man blir rik på.
Se till att månadsspara med automatik. Varje månad när lönen går in sätter du av 10 % av din nettolön till ett långsiktigt sparande. Utrusta dig med tålamod, för du behöver spara i många år för att blir rik och för att du ska dra nytta av den kraft som finns med i ränta på ränta. Jag har ca 20 år kvar till pensionen. Om jag skulle spara 1 500 kronor i månaden med en avkastning på 6 % skulle jag få ihop i runda slängar 740 000 kronor. Om jag är rik eller ej med en sådan summa vet jag inte, men ett sådant sparkapital skulle i alla fall göra skillnad, även om jag får betala skatt på vinsten.

Tips på hur du planerar din ekonomi hittar du här
Hitta Förslag på hur du skall spara kan du läsa om här.

Strategi vinner!

Åter igen påminns vi om våra osäkra livsbetingelser. I Afrika slåss man för en rättighet som vi tar för självklar, att få tänka fritt. I Japan visar naturkrafterna sin styrka. I spåren följer mänskligt lidande och materiell förstörelse. Händelserna skapar osäkerhet på de finansiella marknaderna och i takt med att börser sjunker börjar fler småsparare ifrågasätta sina tidigare placeringsval. Vi märker det genom att vi får fler frågor från kunder kring hur man skall hantera sina fonder och aktier. Hur ska man då agera? Innan du börjar fundera kring vad framtiden för med sig tycker jag att du ska gå tillbaka och fundera på hur du tänkte när du gjorde din placering. Vad har hänt med din personliga ekonomi och dina sparplaner sedan du investerade? Är de oförändrade, tycker jag att det är klokt att hålla kvar din ursprungliga strategi. Den strategin jag har bestämt mig för att följa bygger på att jag har valt en risknivå som gör att jag inte ligger sömnlös på nätterna när kurserna faller. Jag har spridit mina risker över många länder och branscher och jag rebalanserar mitt sparande regelbundet. Rebalanseringen innebär att om börsen fortsätter ned kommer jag att sälja av delar av mina ränteplaceringar och köpa lite mer aktier. Självklart kommer jag även att hålla koll på marknadsutvecklingen, men det ska mycket till för att jag ska ändra min strategi. Mer än att jag troligen kommer att öka mitt månadssprarande i aktiefonder. Vad blir då konsekvenserna för de finansiella marknaderna av händelserna i världen? Våra experter ger inga entydiga svar. Se länken nedan. Men det är i tider av oro som strategin prövas. Från tidigare erfarenheter är jag övertygad om att strategin ovan är den rätta.

Länk till Swedbanks hemsida där du kan läsa mer om utvecklingen på de finansiella marknaderna.

Investeringssparkonto - kan de va nåt?

I december lanserade finansmarknadsminister Peter Norman en ny sparform för privatpersoner. Investeringssparkontot, som sparformen heter, är tänkt att förenkla för dig som spar i olika värdepapper som aktier och fonder. Tanken är att reglerna skall träda i kraft den 1 januari 2012. Efter att ha läst en artikel i tidningen Finansliv från februari 2011 kan man konstatera att alla inte är odelat positiva till sparformen. Är Investeringssparkontot ens något nytt?
Förenklingen består av att kapitalet som finns i investeringssparkontot schablonbeskattas med en avkastningsskatt. Det vill säga en gång per år dras en skatt på en tänkt (ej verklig) avkastning från kontot. Det gör att du slipper att deklarera när du byter placering eller tar ut dina pengar. Vad bra är det några som tänker, då kan jag sätt in min Allemansfond där jag har stora vinster och sedan byta utan att de utlöser någon kapitalvinst skatt? Nej, det går inte. Du måste först skatta fram dina vinster för att placera i den nya investeringssparformen.
Det här låter ju precis som att det fungerar på samma sätt som kapitalförsäkringar, eller? Stämmer, samtidigt som förslaget om investeringssparkonto lades fram föreslog man att höja avkastningsskatten på kapitalförsäkringar så att skatten blir samma på de två sparformerna. Man kan fundera på motivet till den nya sparformen.
Som sagt inget nytt under solen. Jag hoppas att den stora nyttan med den nya sparformen är att fler blir intresserade av ett långsiktigt sparande och på så sätt bygger upp ett sparat kapital.

Läs mer om Investeringssparkontot här.

Pension igen!

En vanlig uppfattning om vår allmänna pension är att alla pengar är placerade på börsen. Så är det inte. Av de pengar som sätts av till din allmänna pension placeras 2,5 procentenheter in i premiepensionssystemet. De pengarna kan du välja om de ska sättas in i fonder som styrs av börsutvecklingen eller om du vill placera dem i fonder som styrs av hur räntorna utvecklas. 16 procentenheter sätts in i inkomstpensionen. När jag tittar i min personliga balansräkning är det inkomstpensionen som är min största tillgång. Jag vet inte hur det är för dig men jag tror inte jag är unik. För de allra flesta av oss är inkomstpensionen en viktig del när vi planerar inför vår pension. Nu kan du inte påverka placeringen i inkomstpensionen utan utvecklingen styrs av inkomstutvecklingen i Sverige. Det som är viktigt att känna till är den så kallade Följsamhetsindexeringen. Den innebär att inkomstpensionen inte räknas upp med hela inkomstökningen utan minskas med 1,6 procentenheter per år. Det ska motsvara det förskott du får när din pension beräknas första gången. Kort kan man säga att om du har tänkt att leva länge, kommer din pensions köpkraft att minska jämfört med de som arbetar. Innan du kastar dig upp på din vita springare för att bekämpa en sådan orättvisa tycker jag du skall läsa rapporten nedan, för det finns en rimlig förklaring.
Men för dig som är på gång att planera din pension är det en viktig pusselbit när du ska ta ställning till hur många år du vill att ditt privata pensionssparande ska betalas ut. Det vill säga hur mycket du behöver spara.

Läs Privatekonomiska institutets rapport om pensionerna efter pensioneringen här.
Läs mer om följsamhetsindexering här
Gör en pensionsprognos på pensionsmyndighetens hemsida.

Har du funderingar kring dina bolån?

Mycket talar för en stigande ränta. Kul för de som har en sparad slant, inte lika roligt för de med stora rörliga bolån.
Enligt Riksbanken behöver de höja reporäntan för att de ser att inflationen kommer att stiga när konjunkturen stärks. Riksbanken tror även att de kommer att höja reporäntan i snabbare takt än de trodde i december. Våra analytiker tror att reporäntan kommer stiga från dagens historiskt låga nivå på 1,5 % till 2,25% i slutet av 2011. Det man ska komma ihåg att prognoser är prognoser och inte ett löfte. Men om du har bolån till rörlig ränta gör du klokt i att ta höjd för högre bolånekostnader de närmaste åren.
Efter att ha pratat med en av kommunens konsumentrådgivare i förra veckan, Josef Elawad, fick jag klart för mig att det finns många frågor och funderingar kring om och hur man kan och ska binda sina räntor. Han hade också träffat människor som känt en stor oro för vad stigande räntor skulle innebära för privatekonomin.
Som alltid när man planerar för framtiden är det bra att börja med en nulägesanalys. Vilken kostnad har jag för mina lån idag? Hur mycket mer skulle jag få betala per månad om räntan stiger 1,2 eller 3 %? Vad har jag för handlingsalternativ? Enligt Josef finns det många förutfattade uppfattningar om möjligheten till att ändra bindnings- och amorteringstid på bolån. Har du funderingar får du gärna stämma av dina tankar med oss på banken eller ta del av de 6 olika strategierna som Institutet för Privat Ekonomi har tagit fram.
Du hittar dem här.

Planera för en ny fas i livet

Nu har de flesta av oss fått det orange kuvertet. Påminnelsen om att arbetslivet inte kommer att vara för evigt. Hur vill du leva när du slutat arbeta? Många jag har träffat under åren svarar att ”man vet inte om man lever då”. Jag tror att många svarar så för att slippa försöka sätta sig in i frågeställningen, eftersom man upplever den som svår och krånglig. Det orange kuvertet som levererar pensionsbeskedet för den allmänna pensionen är ett hjälpmedel. MEN den säger inte hela sanningen, för de allra flesta av oss har även en pension som vår arbetsgivare betalar. Den brukar kallas för avtalspension eller tjänstepension och är en ganska stor del av den totala pensionen. Det bästa hjälpmedlet för att göra en prognos över hur stor din pension blir är via dina pensionssidor hos Pensionsmyndigheten. Där samlar de automaktiskt in uppgifter om din allmänna pension och din avtalspension. Du behöver i de flesta fall bara lägga till uppgifter om ditt privata pensionssparande. När jag gjorde min prognos fick jag klart för mig att sluta arbeta vid 61 år, medför en ekonomi som inte möjliggör ett liv som jag vill leva när jag blir pensionär. Det blir till att jobba till 65. Min uppmaning till dig är att se till att din nya ”lön” inte kommer som en överraskning den dag du går i pension. För som det är idag får människor drastiskt lägga om livsstil från en månad till en annan. Ibland en ganska smärtsam process.
Tycker du att allt med pensionen är så krångligt att du hellre stoppar huvudet i sanden? Ta hjälp, vi liksom andra banker och försäkringsbolag kan hjälpa dig med en prognos.

Länk till Pensionsmyndigheten
Länk till bankens hemsida om pension

Valentin

På måndag är det dags att plocka fram fantasin och överraska dem som ligger nära hjärtat. I år tänkte jag skulle hitta på något annat än hjärtformad choklad och röda rosor. Men när jag skärskådar fantasin och planeringen fram till måndag, så lär det bli hjärtformad choklad och rosor i år igen. Skillnaden i år mot tidigare år är att jag är delaktig i de 45 miljoner kronor som Swedbank Robur delar ut till olika organisationer som hjälper samhälle och människor. Någon kanske kommer ihåg att jag berättade om att jag köpt andelar i Humanfonden. Där investeras pengarna i svenska aktier och den del av fondförmögenheten delas ut till en organisation som jag väljer. Så i år känns det bra i dubbel bemärkelse, dels har kursen stigit och dels har jag bidragit med pengar till en organisation som har betydelse för mig.
Hoppas du får en bra Alla hjärtans dag.

Läs mer om Ideellt fondsparande här.

Hur ofta ser du över dina placeringar?

Min erfarenhet från de möten jag haft genom åren är att det är få människor som har en regelbunden översyn av sina placeringar. Ännu färre har en tydlig strategi för hur och när de ska göra förändringar i sina innehav. Det är inte alls ovanligt att man tenderar att vara mer aktiv med omplaceringar när börsen går bra och mindre aktiv när börsen backar. Under de perioder börsen stiger verkar det som att den vanligaste urvalsmetoden är att titta på de placeringar som gått bäst den sista tiden. När börsen sedan sjunker låter man placeringarna ligga still tills det vänder upp igen.

Ett annat vanligt tillvägagångssätt är att man väljer en placering och så låter man den ligga år ut och år in. För en del är det en uttalad strategi, för andra är det källa till ständigt dåligt samvete. Jag vet att jag borde se över mitt sparande MEN….

Jag tycker att en strategi för placeringsval ska innehålla ett tydligt ställningstagande kring fördelningen mellan aktier och räntor. Den fördelningen kommer att ändras i första hand i takt med hur aktiemarknaden ändras. När det sker ska man ha en plan för hur man ska hantera det. Det vill säga det vi kallar för rebalansera.
Jag tror även att det är viktigt att ha en tanke kring vad som händer i framtiden och inte bara fatta sina placeringsbeslut på historiska data som sträcker sig 3 månader tillbaka i tiden.
För dig som delar min syn på vad en placeringsstrategi ska innehålla men fortfarande inte har tid, finns nu en tjänst som väljer placeringar utifrån bankens analys. Det innebär att du låter vårt Investmentcenter göra analys och omplaceringar åt dig och du kan fortsätta att göra det du gör och samtidigt veta att någon aktivt arbetar med dina pengar. Det du behöver göra är att ta ställning till vilken av våra portföljer som passar dig.

Läs mer om hur det fungerar här
Läs mer om tjänsten som hjälper dig att förvalta dina PPM pengar här

Butler

Sedan en tid tillbaka har vi på banken kunnat erbjuda våra kunder en egen butler. Nja, kanske inte riktigt. Det rätta namnet är Conciergeservice. Inte helt lätt att uttala. Det kan vara anledningen till att vi kallar tjänsten för att ha sin egen butler. De som ansluter sig till tjänsten får ett telefonnummer de kan ringa och få hjälp med massor av saker. Dock inte stryka skjortor och koka ägg. Men väl med att boka resor, skicka blommor, boka biljetter och en mängd andra saker.
Själv har jag använt tjänsten när jag skulle boka hotellrum i Göteborg samma helg som Göteborgsvaret gick av stapeln. Jag hade prövat på en del hemsidor och ringt vissa hotell direkt men allt var fullt. Men butlern, jag menar Conciergeservice, fixade ett hotellrum åt oss.
När vi sedan åkte ned med tåget så blev vi stående på en station på grund av ett elfel. När vi väntat lite drygt en timme ringde jag Conciergeservice för att kolla om det gick att ta sig därifrån på något annat sätt än med tåg. Hyrbil gick inte, men det skulle gå att åka buss upplyste de mig om. Medan vi diskuterade om vi skulle ta bussen kom tåget igång.
För dig som lever ett hektiskt liv är Conciergeservice ett bra hjälpmedel. Tjänsten ingår i ett koncept som vi kallar Nyckelkund Mer.
Läs mer om konceptet och hur du kan få bonus på allt du handlar med Amex-kortet samt hur prisgarantin fungerar.
Min kollega Kent säger att utan Conciergeservice hade han inte fått uppleva hockeymatchen mellan New York Rangers och Calgary i Madison Square Garden. Ett minne för livet.

ETF

Ännu en förkortning som kan vara bra att känna till. Förkortningen står för Exchange Traded Fund. Den svenska benämningen är Börshandlade fonder. Jag tror att det är en placeringsform som du kommer att få höra mer om. Den fungerar bra som ett långsiktigt innehav i en portfölj men kan likväl användas för korta affärer. Utbudet har vuxit starkt de senaste åren. Du kan nu investera i en mängd olika index, allt från enskilda länder till globala index eller olika branscher.
Enkelt kan man säga att en ETF har fondens fördel när det gäller riskspridning och aktiens fördel när det gäller möjligheten att handla i realtid. Till det kan du lägga att förvaltningsavgiften är förhållandevis låg. Men det tillkommer ett courtage både när du köper och säljer placeringen.
Tror du att börsen kommer att gå ned finns det ETF:er som är så konstruerade att de kan tjäna pengar på en nedgång. Dessutom kan du köpa en ETF med hävstång. Det vill säga om börsen stiger/sjunker med 1 % kommer din placering att stiga/sjunka med mer än 1 %. Kul när du har rätt. Tråkigt när du har fel.
En risk med vissa ETF:er som kan vara bra att ha koll på är den så kallade motpartsrisken. Hur det fungerar kan du läsa i respektive fonds produktblad.

Läs mer om ETF:er här

God fortsättning!

Hoppas du haft det bra över helgerna och att du är utvilad nu när vardagsrutinerna är tillbaka.
I mellandagarna roade jag mig med att läsa en rapport från Riksbanken om ”Effekterna av en belåningsgräns på låntagarnas kostnader”.
Hela tanken med bolånetaket, d v s begränsningen av belåningsgraden till 85 % av bostadsvärdet, som infördes den 1 oktober 2010, var att få hushållen att minska sina skulder. En för ”hög” skuldsättning gör oss mer sårbara. Konsekvensen av begränsningen är att kunder som behöver låna mer än 85 % av bostadens värde får ta lån utan säkerhet för den överskjutande delen. Lån utan säkerhet har en högre ränta. Enligt undersökningen leder begränsningen till en räntehöjning på 1,5 % för nya låntagare som lånar mer än 85 % av bostadens värde. Men den stora kostnadsökningen kommer från att återbetalningstiden för lån utan säkerhet ofta är kortare. Befintliga bolån påverkas inte. Det vill säga, har du ett lån som idag ligger över 85 % av bostadens värde kommer dina villkor inte att ändras. Det är först den dag du vill låna nya pengar som du behöver ta hänsyn till de nya reglerna. Kanske inte ens då, för att för närvarande är det bara 20 % av låntagarna som har lånat mer än 85 % av värdet på bostaden.
Lägger man samman effekterna av bolånetaket och Svenska Bankföreningens principer för bolån kan man dra slutsatsen att amortera kommer att bli en vanligare sparform. Bankföreningen rekommenderar att alla lån över 75 % av bostadsvärdet skall amorteras.
Jag tror också att förstagångsköpare kommer att inse att det är bra med en kontantinsats när de skall köpa sin första bostad. Om den gamla devisen ” spara först och handla sen” att bli inne igen återstår att se.

Läs Riksbankens rapport här
Läs ”Bankföreningens principer för att uppnå ett gott konsumentskydd” här.