Tänk tvärt om

Här om dagen tog tv-nyheterna upp frågan om efterlevandeskyddet i tjänstepensionen. Efterlevandeskyddet består av två delar. Ett återbetalningsskydd och ett extra försäkringsskydd. Återbetalningsskyddet innebär att pengarna som finns i din försäkring tillfaller dina nära och kära om du skulle avlida. Ju närmare pensionsåldern desto mer pengar rör det sig om. Det kan handla om flera hundratusentals kronor. Återbetalningsskyddet kostar inget MEN du får inte ta del av arvsvinster. Det vill säga när personer som inte valt återbetalningsskydd avlider delas deras försäkringskapital ut till övriga som inte heller valt återbetalningsskydd. Pensionen kan bli betydligt högre genom arvsvinsterna. För den andra delen i efterlevande skyddet, den extra försäkringen, betalar du en premie. Det innebär att en (stor) del av premierna går till extra försäkringen och inte till din pension. Du får mycket lägre pension. Extra försäkringen har jag alltid avrått friska personer att teckna. Däremot har jag rekommenderat återbetalningsskyddet. Något som jag efter reportaget fick anledning att ifrågasätta. I unga år, när behovet av livförsäkringar är som störst, finns det inte så mycket sparat kapital i försäkringen. För att skydda familjen behöver man komplettera sitt livförsäkringsskydd med en billig livförsäkring. När man börjar närma sig pensionen och det finns mycket pengar i försäkringen är ofta behovet av ett återbetalningsskydd som lägst men behovet av högre pension är stort. Så slutsatsen i reportaget var att ta bort återbetalningsskyddet och satsa på din egen pension. Min egen reflektion var att det är bra att att prova sina sanningar genom att tänka tvärt om, för argumenten för att göra tvärt om kan vara starka, som i det här fallet. Men frågan är om de är tillräckligt starka för att du kommer att välja bort skyddet. Kommer du att öka din pension eller kommer du att låta dina nära och kära ta del av din pension? Som vanligt finns det inga generella svar. Kanske är det så att den som tjänar minst i ett förhållande väljer bort återbetalningsskyddet. Så, det var min sista blogg. I alla fall på ett tag. Nya arbetsuppgifter gör det svårt att kombinera med blogg skrivandet. Ha det bra, hoppas vi ses på banken.

Världspardagen

Idag infaller Världsspardagen. Dagen inrättades 1924 vid ett internationellt sparbanksmöte i Milano. Syftet med dagen var att ”giva oss maning till eftertanke, hur vi förvaltar vårt pund”. En bra tanke som gäller än idag. Handen på hjärtat, hur länge sedan var det du funderade på din privatekonomi och hur du förvaltar ditt pund? Om det nu var ett tag sedan, skall du börja med att få koll på utgifterna. Vet du inte vart pengarna går, vet du inte heller vad du ska förändra. Är bufferten tillräckligt stor? Med tanke på hur trygghetssystemet fungerar vid sjukdom och arbetslöshet, är det bra att ha två månadslöner sparat på ett konto där du lätt kommer åt dem. Var det länge sedan du ändrade ditt månadssparande? Troligen. Trots att de privatekonomiska förutsättningarna ändras, är det få som ändrar sitt månadssparande. Har du rätt balans i ditt sparande? Se till att ha den mix av aktier, räntor och alternativa placeringar som passar ditt sparmål. Var långsiktig, tiden gynnar dig.

Farväl världsundergången!

Var på en intressant träff igår. Stefan Fölster inledde med ett föredrag vars titel var ”Farväl världsundergången”. Han menade att det finns skäl att vara optimistisk. Den domedagsstämning som fanns för några år sedan, när många trodde att EU skulle lösas upp och världsordningen som vi känner skulle gå under, har vi nu lämnat bakom oss. Europa kommer att ”tillfriskna” om än i långsam takt. USA kommer att ha att ha nytta av bland annat en lågt värderad dollar och billig tillgång till energi via skiffergas för att fortsätta att växa, menade Stefan. Han målade upp en mer nyanserad bild av Sverige än den vi vanligen blir matade av, dvs vi kanske inte är lika duktiga som vi tror. Efter Stefan berättade Elena Lovén, Swedbank Roburs Rysslandsfonds förvaltare om var vi befinner oss i den så kallade ”investeringsklockan”. Hon gav en ljus bild och menade att klockan visade tillväxt och att vi var på väg mot optimistfasen. Hon sa att det fanns skäl att tro att det kommer att flyttas in mer pengar från räntor till aktiemarknaden. Framför allt var hon positiv till vissa tillväxtmarknader. Hon hävdade att Ryska aktier var mycket lågt värderade. Henrik Tingstorp ränteförvaltare på Simplicity berättade om hur man kunde öka avkastningen i sitt räntesparande. Han varnade även för ränterisken. Det vill säga risken att förlora pengar om räntan stiger. För att undvika den ska du placera i korta räntepapper eller företagsobligationer.

Håll utkik!

Det kan vara bra att hålla koll på trender i samhället när man planerar sin privatekonomi. Jag tror att den ökande användningen av datorer och automatiseringen där användandet av robotar ökar, kommer att medföra genomgripande samhällsförändringar. Nu kan till exempel datorer köra bil. Vad får det för konsekvenser när sofistikerade datorer tar över fler och fler arbetsuppgifter och robotar kan utföra arbetsuppgifter inom till exempel elektronikindustrin billigare än arbetare i lågkostnadsländer? För företagen innebär det lägre kostnader. Fujitsu räknar med att kunna sänka sina lönekostnader med 30 %. Ur ett placeringsperspektiv bör man investera i företag som drar nytta av den ökade automatiseringen och digitaliseringen. För den viktigaste delen i vår privatekonomi, arbetsinkomsten, kommer trenderna ha stor betydelse. Har jag rätt, kommer kraven på kunskap, rätt sorts kunskap, att öka. Jag tror att vi kommer att få ompröva många av de ”sanningar” som byggt dagens samhälle. Håll utkik!

Inflation?

Jag har under sommaren läst en del om olika förvaltares syn på den framtida inflationen. Eller är det så att vi kommer att hamna i en period av deflation? Både de som argumenterar för en ökande inflation och de som argumenterar för att ekonomin kommer att hamna i deflation, har starka argument. De som menar att inflationen kommer att ta fart, argumenterar utifrån att penningmängden har ökat i och med de olika stilmulansåtgärder som centralbanker vidtagit. De som hävdar att vi står inför deflation, menar att efterfrågan i ekonomin är svag och vi är på väg in i ett scenario som liknar det i Japan. Själv tror jag att vi inom några år kommer att komma tillbaka till en inflation som ligger närmare det historiska snittet. Men att förutspå inflation är svårt. Vill man skydda sig mot inflationens skadliga inverkningar på sitt sparande är aktier, fastigheter, råvaror och realränteobligationer de verktyg man har att använda. Tyvärr har dessa placeringar även negativa egenskaper, vilket gör det svårt och dyrt att skydda sig för en kommande inflation. Som vanligt är det bäst att sprida sina risker utifrån den tid du tänkt placera dina pengar och till vilken risk du vill utsätta dig för.

Bättre än madrassen?

Har läst fler artiklar den senaste tiden som handlar om för höga fondavgifter och dålig värdetillväxt. Artiklarna går ut på att om du bara byter till en billigare fond så blir allt bra. Nu senast skrev Aftonbladet att 4 av 10 fonder gör dig som sparare fattigare och att madrassen hade varit ett bättre alternativ. Undersökningen är gjord mellan september 2000 till september 2013. Det är klart, om du gör en engångsinsättning i samband med en av de största nedgångarna vi sett på börsen, dvs IT kraschen så kommer inte utfallet att bli jättebra. Men utav de 40 undersökta fonderna backade 6. Så för 6 av 36 fonder var madrassen ett bättre alternativ. För att komma fram till att 4 av 10 fonder har gjort spararna fattigare tar undersökningen hänsyn till inflationens påverkan på sparandet. Men att mätperioden för undersökningen har stor betydelse visar fondbolagens förenings undersökning ”Sparande i turbulenta tider”. De undersökningen, som genomfördes mellan 1998-2012, visar att aktiefonder i genomsnitt avkastade 97% och för Sverigefonder 182% i genomsnitt under mätperioden. Du kommer även att få olika utfall om du väljer att basera dina mätningar på en engångsinsättning eller månadssparande. Fondbolagens studie visar att ett månadssparande i en Sverigefond på 500 kr innebär att du satt in totalt 90.000 kr och de har växt till 155.000 kr. Hur ska man nu göra för att lyckas med sitt fondsparande? Visst är avgifterna en del av ett framgångsrikt fondsparande men att förstå vad som påverkar fondensutveckling är en viktigare parameter när du gör ditt fondval. Nästa steg blir att skaffa en fondstrategi som tar hänsyn till dina sparmål och personliga preferenser samt att marknadsvärden svänger. Det gör man genom att sprida sina risker och rebalanserar med jämna mellanrum. Vill man inte göra det själv finns det placeringar som gör det åt dig. Oavsett vad tidningarna skriver så är fondsparande det bästa sättet för de flesta av oss för att få möjlighet till en avkastning som överstiger inflationen och priset är inte den enda parametern man ska ta hänsyn till när man väljer fonder. Ha en trevlig tjänstepensionens dag! läs mer om fonder på www.fondbolagen.se

Ett kanontillfälle, eller…?

Jag har ett förslag på ett bolag som står inför lansering på Nasdaq-börsen. Potentialen är enorm. Visst finns det en liten risk men den är hanterbar utifrån vilka möjligheter placeringen har. Köp NU, det är bråttom. Skulle du köpa placeringen om någon som du aldrig hört talas om ringde dig från utlandet och föreslog den? Förhoppningsvis inte. För upplägget innehåller alla de varningssignaler som kännetecknar ett investeringsbedrägeri. En typ av bedrägeri som växer. På Finansinspektionens ”svarta lista” hittar du f n 4 528 företag som Finansinspektionen varnar för. Det är en lista som ständigt ökar. Så blir du uppringd av någon okänd som föreslår dig en placering som låter för bra för att vara sann. Lägg på luren! Och du, tänk på att aldrig lämna ut dina kortkoder till någon. Låt ingen du inte känner fjärrstyra din dator! Läs mer om på Finansinspektionens hemsida http://www.finansinspektionen.se/Register/Varning-for-foretag/Senast-utlagda-varningar/

Bind dina bolån?!

Vi inom banken får gå kurser för att lära oss hur man sprider sina risker på sina investeringar. Det anses som en självklarhet att inte lägga alla ”ägg i samma korg”. Jag tycker att den principen även borde gälla för bolån. För de allra flesta av oss har riskerna förknippat med bolån större betydelse för privatekonomin än vad riskerna i vårt sparande har. ”Ja men, att ligga rörligt har ju historiskt varit billigare”, är den vanligaste invändningen jag brukar få. Det är förvisso till största delen sant, MEN den tid vi har haft möjlighet att välja rörliga bolån sammanfaller med den tidsperiod där vi gått från en höginflationsekonomi med höga räntor till en låg inflationsekonomi med låga räntor. Just nu är vi nere på historiskt låga räntor och vi börjar få signaler att ekonomin är på väg att repa sig. Det signalerar högre räntor. I det scenariot är det inte självklart att rörligt alltid kommer att vara billigast i framtiden. Kom in till oss, så tar vi fram ett förslag som bygger på principen om riskspridning kopplat till din situation och förutsättningar.

Nya tider

Hoppas du har haft en härlig sommar. Själv tycker jag den passerat alldeles för fort. Ändå har det hänt en hel del i banken under min ledighet. Ombyggnaden av kontoren har väckt intresse utanför kommungränsen. SvD Näringsliv skrev om oss i sin nätbilaga. De skrev att utvecklingen av ”smart banking” sker i Eskilstuna. Jag tror att storleken på vår bank är optimal för att leda den här typen av utveckling. Vi är tillräckligt små för att de ska vara lätt att fatta beslut och för personalen att påverka utvecklingen samt tillräckligt stora för kunna genomföra förändringar av egen kraft. Hoppas du uppskattar det som kund. Förutom att banken fått uppmärksamhet ”upptäckte” jag också att jag fått nya arbetskamrater. Nils Andrén kommer från Handelsbanken. Han kommer att sitta i samma korridor som mig och arbeta tillsammans med bankens företagskunder. Maria Kavén Buder och Carola Hållen Eriksson kommer från SEB och arbetar med våra privatkunder. Maria i Eskilstuna och Carola i Mariefred. Det känns kul att få nya arbetskamrater och att arbeta i ett företag som går bra och satsar framåt. Under hösten kommer det säkert att finnas en rad privatekonomiska ämnen att diskutera. Allt från räntor, huspriser och aktiekurser. Läs artikeln i SVD här.http://www.svd.se/naringsliv/branscher/bank-och-fastighet/i-eskilstuna-ar-banken-ett-kafe_8388346.svd

Inför semestern

Här kommer några tips på hur du kan sköta din privatekonomi under sommaren.


Har du inte upptäckt vår app är det hög tid nu. Med den kan du göra massor med bankaffärer var du än befinner dig. Om du samtidigt laddar ned Mobilt BankID i internetbanken slipper du att ”släpa” med dig säkerhetsdosan.



En annan tjänst jag själv haft mycket nytta av är Swish. Med den kan du föra över och ta emot pengar med hjälp av mobilnumret. Hur smidigt som helst.

Apropå smidigt, jag säger bara autogiro. Se till att det finns pengar på kontot så blir räkningarna betalda med automatik under tiden du ligger i hängmattan med en god bok.

Tips för dig som ska resa utomlands:

Skaffa ett extra kort som säkerhet på resan. Själv använder jag bara de kort som är kopplade till en faktura när jag är ute och reser. Enkelt och överskådligt. Blir du Nyckelkund får du rabatt på kortavgiften.

Se över reseskyddet i hemförsäkringen och ta med resebeviset.

Skaffa EU:s sjukförsäkringskort från Försäkringskassan om du ska resa inom Europa.

För dig som är ansluten till vårt Mer-koncept är det bra att uppdatera uppgifterna i spärrservicen som du når på telefon +46 771 22 11 00.

Andra viktiga telefonnummer är:

Telefonbanken +46 771 82 70 00 (Kolla att du är ansluten till personlig service)

Spärra kort +46 8 411 10 11

Tre Kronor utlandsskador +46 771 233 333 (För dig som har hemförsäkring i Tre Kronor)

Ha en härlig sommar!

Risk och Aktie-TV

Jag har varit på några givande dagar på en kursgård i Stockholm där vi diskuterat kapitalförvaltning.


En diskussion handlade om begreppet risk. Ett begrepp som på bankspråk uttrycks i termer av förväntad avkastning och risk. Ju högre risk desto högre förväntad avkastning. Men ju högre risk desto lägre sannolikhet att få just den förväntade avkastningen. Det vill säga avkastningen kan bli både högre eller lägre.

Utifrån diskussionen stärktes jag i uppfattningen att en bra spar- och placeringsstrategi handlar om att hitta rätt balans mellan trygga tillgångar å ena sidan och tillgångar med risk å andra sidan så att du ser kommande nedgångar som en möjlighet och inte ett hot.

Ett sätt att minska risken i sin placering utan att minska den förväntade avkastningen är att sprida sina placeringar över olika tillgångsslag. Ett tillgångsslag som jag tror kommer att bli vanligare framöver är obligationer i tillväxtmarknader.
Det enklaste sättet att investera i tillgångsslaget är via fonder.

Läs mer på vårt fondtorg. Sök på räntefonder och som underkategori anger du tillväxtmarknader och övriga kategorier.

I veckan sändes även Aktie-TV. Programmet innehöll bra information om ekonomin i stort samt bankens syn på aktiemarknaden.
Du kan se sändningen i efterhand via bankens app eller via värdepapperstjänsten i internetbanken.

Köpa boende utomlands

Fler och fler drömmer om att köpa ett boende utomlands. Med sjunkande bostadspriser i flera länder samt en lågt värderad euro är det en dröm som blir verklig för allt fler.

När du väl hittat ditt drömboende är det några saker som är bra att tänka på.

Hur budgivningen går till kan skilja sig rejält från hur vi i Sverige är vana att den fungerar.

Du kan inte låna med ditt utländska boende som säkerhet i Sverige utan behöver ta lånet i respektive land. Med erfarenhet av hur valutor rör sig i värde mot varandra är mitt råd att du i första hand skall låna i den valuta som du har dina inkomster i. Du kanske äger ett boende i Sverige som du kan använda som säkerhet för ett eventuellt lån.

När du planerar för finansieringen av ditt boende, kan du räkna med att kostnader och skatter kommer att kosta mellan 10 – 15 % av försäljningspriset.

Fundera även på att skriva ett testamente som går att tyda i landet där du köper ditt boende. Det kan underlätta massor för dina anhöriga.

Läs mer om hur det går tillatt köpa boende utomlands på The Real Estate Agency (Fastighetsbyrån)

Lycka till!

Idag fick jag troligen den sista deklarationsfrågan för den här säsongen. Jag har pratar med mina kollegor som tar emot frågor från våra kunder. De säger att det har varit precis lika frågor som tidigare år rörande hur man får fram gamla anskaffningsvärden på aktier inför deklarationen.


Det banken har gjort för att förenkla deklarationen är att du själv kan gå in i internetbanken och ta fram underlag för deklarationen. Gå in under spara och placera och öppna värdepapperstjänsten. Där finns en länk till deklarationsstöd.

Något annat som förenklar deklarationen är de schablonbeskattade sparformerna Investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Omplaceringar inom dessa sparformer behöver inte deklareras.

Var med i förmiddagssändningen i P4 Sörmland i veckan. Där fick jag frågan om hur det kan komma sig att sig att ekonomer ser så olika på framtiden. I en komplex värld är det svårt att göra framtidsprognoser. Något som jag på nära håll får ta del av via olika analytiker hos olika finansiella institut.

Nu senast är det Japans statsskuld som delar analytikerkåren. Japans statsskuld är ca 230% av BNP dvs mycket större än de 160% av BNP som fick Grekland på fall. Som jag skrev i förra bloggen trodde en analytiker på tuffa tider för Japan. En av anledningarna var statsskulden. Idag fick jag en dragning av en av Roburs analytiker som inte ser statsskulden som något problem eftersom det finns stora tillgångar utanför Japan som kan användas för att amortera på skulden. Vi får se vem som får rätt.



Länk till schablonbeskattade sparformer hittar du här

Ekonomiska utsikter

Har i veckan deltagit  på en konferens där jag fick mig till del två intressanta föredrag. Det ena föredraget hölls av UBS chefekonom Paul Donovan. Han menade att ekonomin i USA visar flera tecken på återhämtning. Likaså kommer Kina under 2013 att växa med 8%. Han sa att under det första året med en ny regering kommer Kina inte låta tillväxten att bli lägre. För 2014 var han inte lika positiv.

För eurozonen menade han att den kommer att lida av 5 år till med låg tillväxt. 

Japan kommer att ha fortsatta problem. De nya åtgärder som vidtas kommer inte att lyckas lösa landets problem.

För aktieinvesterare är USA den marknad han trodde mest på följt av tillväxtmarknader exklusive Kina. Och i sista hand eurozonen. Inte riktigt som våra analytiker tror. De håller Europa högt. Vi får se vilka som får rätt.

Det andra föredraget hölls av Peder Du Rietz från Garantum och handlade även det om de utmaningar Japan står inför. Det handlar om en åldrande befolkning, en statsskuld som är enorm, vars ränta slukar en stor del av skatteintäkterna. Peder var heller inte hoppfull att de nya ekonomiska åtgärderna kommer att få Japan tillbaka på tillväxtbanan. Han spådde tuffa tider för Japanerna.

Läs bankens placeringsråd  på vår hemsida under spara och placera.

Bolån i fokus

Jag har tidigare skrivit om att du som bolåntagare ska använda det låga ränteläget till att bygga upp en buffert, starta ett sparande eller börja amortera på dina lån. Idag är räntekostnaden per månad ca 2600 kr för ett lån på 1,5 mkr med en 3-månadersränta. När vi kommer tillbaka till en mer normalräntenivå på 5-6% kommer månadskostnaden att var ca 1750 kr högre än idag.

I och med Riksbankens beslut att inte höja räntan den här gången har du som inte kommit igång med sparandet fortfarande chansen.  Ta den!

Risken med att ha en låg ränta under lång tid är att man bygger upp lånefinansierade bubblor. Det jag tror Riksbanken har mest koll på just nu är bolånemarknaden, där av Riksbankschefens utspel om ytterligare krav på bolåntagare. Får jag gissa så tror jag att ett amorteringskrav kommer att komma om hushållen forsätter att öka sin lånebörda.

För de som funderar på att binda sina lån tror jag längre bindningstid är bättre än kortare. Bind dock inte på längre tid än du tänkt bo kvar. Men som vanligt så tror jag det är klokast att del upp bolånen på olika bindningstider. Tillsammans med våra rådgivare kan du få förslag på hur du ska hantera dina bolån utifrån din situation.

Banken i media, stor och smått

Tror inte vi haft så många medarbetar i media samtidigt under en vecka som denna vecka.


I måndags tog Thomas Rulander fram den stora penseln och målade en bild över ekonomin i världen. Han lyfte fram möjligheter och hot. För svensk del menade han på att den starka kronkursen skapar problem för svenska exportföretag. Du kan läsa mer om det ha sa i tisdagens Eskilstuna Kurir.

Själv tror jag att vi har den värsta krisen bakom oss, men det kommer att dröja något år innan vi är tillbaka på rätt spår.

Idag kan du läsa min kollega Sussanna Ericsons kloka synpunkter på familjekonomi i Evelina. Tycker att artikeln visar att det är värderingar som bör styra hur privatekonomin planeras.

Själv fick jag vara med i Sörmlandsradions förmiddagssändning och prata spara i direktsändning.
Måste erkänna att jag kände en viss anspänning innan jag klev in i studion. Men den gick snabbt över när jag blev översköljd av programledaren, Charlotte Lauterbachs entusiasm.
Jag hoppas att budskapet om vikten av ett eget sparande gick fram. Inte bara för de "präktiga" skälen utan även för att människor med en sparad slant säger sig vara med nöjda med livet samt vågar göra större förändringar i sina liv, tex att byta jobb.


Den stora nyheten när det gäller privatekonomi i veckan, var de ny förslagen som berör våra pensioner. Förslagen syftar till att få oss att arbeta högre upp i åldrarna. Om det är bra eller inte kan man ha olika åsikter om. Men jag tror att du gör dig själv en otjänst om du inte tar höjd för att arbeta längre alternativt spara mer.

Schablonskatt

Om du har fått din deklaration, har du för första gången sett svart på vitt konsekvenserna av schablonskatten för fonder och den nya sparformen, Investeringssparkonto, ISK.


De belopp som står förtryckt på deklarationen är den schablonintäkt som är framräknad för respektive sparform. Skatten på intäkten är 30%.

Det betyder att skatten på fonder, som inte låg inom ISK eller försäkring, du hade i början av förra året är 0,12 % på värdet. Till det kommer att du får betala 30% i skatt på vinster du gjort i ditt fondsparande när du säljer fonden.

Sparande inom ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas med ca 0,5% av värdet. Däremot betalar du ingen kapitalvinstskatt när du byter eller säljer placeringar som ligger inom ISK eller kapitalförsäkring. Eftersom du slipper betala skatt på vinster får du heller inga avdrag för förluster inom dessa sparformer.

Att skillnaden mellan schablonskatten för fria fonder och fonder som ligger inom ISK eller kapitalförsäkring har gjort att fler och fler börjar fundera på att flytta in sina fonder till ISK eller kapitalförsäkring.

Innan du gör en sådan flytt stämmer du av vilka skattekonsekvenser den skulle få.



Läs mer om ISK här

Läs mer om Kapitalförsäkring här

All time high

I början av mars steg USA-börsen till sin högsta nivå hittills i historien. Trots oro och kriser runt om oss, stiger många av världens större börser. Varför kan man undra?


En förklaring handlar om att börsen inte utgår från nuläget, utan hur ekonomin utvecklar sig ett till två år framåt i tiden. Det betyder att börsens aktörer just nu tolkar de ekonomiska signalerna positivt. Tolkar de signalerna rätt?

För dig som vill tro att börsens aktörer har rätt men känner en stor osäkerhet inför framtiden, kan Spax vara ett placeringsalternativ.

När du placerar i en Spax, eller aktieindexobligation, vet du på förhand vad sämsta utfallet blir. Nu kan du till exempel teckna dig för Spax Europa MAX som alternativ. Där placerar du 10% mer än du är garanterad att få tillbaka. Får vi rätt i vår tro att börserna går upp kommer du att får du en deltagandegrad på 220% på uppgången. Förenklat betyder en deltagande grad på 220 % att om det underliggande indexet stiger med 10% blir din avkastning 22%.

Placeringen är även knuten till eurons utveckling. Bra om euron stiger gentemot svenska kronan och dåligt om den sjunker.

Som vanligt innan du tar placeringsbeslut bör du ställa dig frågan om placeringen passar in i ditt totala sparande och leder till att du uppnår dina sparmål.

Ha en glad påsk!



Läs mer om hur Spax fungerar här

Rätt placeringstid?

Vi pratar mycket om risker när vi möter kunder som sparar och placerar. För många är ordet risk ett ord som är negativt laddat och något man vill undvika.


Det som komplicerar det hela är att betydelsen av risk i dessa sammanhang även betyder möjlighet. Något som jag inte tror kommer fram i tillräklig utsträckning när vi pratar med våra kunder.

För utmaningen är att hitta en balans mellan trygghet och möjlighet så att man når sina sparmål. Förenklat kan man säga att räntor representerar tryggheten och aktier möjligheten.

För valet att fördelningen mellan aktier och räntor spelar placeringstiden en viktig roll.

En tumregel är att ju längre tid man sparar desto mer kan man ha i aktier.

Så en fråga jag alltid ställer är ”hur länge kommer du att ha dina pengar placerade?”. I 95% av fallen får jag svaret 3-4 år. Ett svar som nästan alltid är fel. För när man tittar på hur länge våra kunder faktiskt har sina placeringar är snittiden betydligt längre. För månadssparande är spartiden ca 12 år.

En konsekvens av att underskatta spartiden är att man fyller sitt sparande med för lite möjligheter och därmed får lägre avkastning.

Har du rätt placering för din placeringstid?

Jämför med länken nedan.
För förslag på sparande via det enkla valet.

Rebalansera

När det gäller det långsiktiga sparandet tror jag det är viktigt att ha en långsiktigt hållbar strategi.


Den strategi banken använder sig av i vår rådgivning, bygger på att du hittar den risknivå som passar dig.

Med risknivå menar jag hur du fördelar ditt sparande mellan räntor, aktier och alternativa placeringar. Ju längre spartid och ju modigare du är desto mer aktier.

Det som sedan blir tricket är att hålla kvar sin ursprungsfördelning genom att med jämna mellan rum ”rebalansera”. Det vill säga gå tillbaka till ursprungsläget.

Vi tar ett exempel:

Utifrån dina förutsättningar har vi kommit fram till att 50% placeras i aktier och 50% i räntor. Efter en tid kommer förhållandet mellan aktier och räntor att förändras. Om det har gått bra för aktierna kommer aktieandelen att öka och du säljer då av aktier och sätter in i räntor. Detta för att komma tillbaka till ursprungsfördelningen. Har aktierna sjunkit i värde säljer du av räntor och köper aktier istället.

Om du gör så regelbundet kommer du att köpa aktier när de är billiga och sälja när de är dyra.

Har du inte sett över dina placeringar på ett tag, kan det vara dags att göra det. Många fonder har haft en bra utveckling de senaste tolv månaderna. T ex Roburs Sverigefond har stigit med närmare 13,5%. Det gör att jag tror att det kan vara dags att rebalansera.

Vill du ha hjälp med att följa upp och rebalansera ditt sparande finns det placeringar som sköter det åt dig.

Läs mer om aktuella placeringar här

Ränta på ränta

Albert Einstein lär ha sagt att ränta på ränta är den starkaste kraften i universum. Om det är sant att han sagt det eller ej vet jag inte, men effekten av att återinvestera vinster över lång tid är dramatiskt.


Eftersom mycket av vårt sparande handlar om pensionssparande där spartiderna på 20 till 30 år inte är ovanliga, är det en kraft att ha koll på.

Tänk dig att du sparar 6000 kr per år (500 per månad) under 30 år. Då har du sparat 180.000 kr. Har du fått en genomsnittlig avkastning på 3% per år har du fått ihop ca 294.000 kr. Har du däremot fått 6% per år har du ca 502.000 kr på kontot.

Historiskt har skillnaden mellan aktier och räntor varit ca 4% till aktiernas fördel. Var därför inte för försiktig när du väljer hur du ska lägga upp ditt pensionssparande. Ha en del i ditt långsiktiga sparande som består av en aktieportfölj med stor riskspridning. Hur stor andelen aktier i ditt sparande ska vara hjälper vi dig gärna att diskutera.

May the force be with you.

Pensioner

Fick mitt orange kuvert under sportlovsveckan. Jag tycker det är en bra påminnelse att se över mitt långsiktiga sparande och fundera på vilken standard jag kommer att få den dag jag slutar att arbeta. Det är nog den vanligaste frågan när det gäller pensioner, vilken pension kommer jag att få?


För att svara på den frågan är länken från Internetbanken till minpension.se ett mycket bra hjälpmedel. För där får du en överblick över hela din pension. Det orange kuvertet ger dig bara information om den allmänna pensionen. För de allra flesta av oss som arbetar, har också en pension som arbetsgivaren betalar in. Den brukar kallas för tjänstepension eller avtalspension och har en mycket stor betydelse för din totala pension.

Arbetar du på en arbetsplats där du inte omfattas av tjänstepension bör du fundera på att byta arbetsgivare eller vara ännu noggrannare att göra pensionsprognosen.

Har du många år kvar till pensionen när du gör prognosen på minpension.se kommer du att få stor skillnad i utfall beroende på vad du väljer för avkastning och löneutvecklingstakt. Tänk då på att lägga in de värden som ligger över inflationen. Det vill säga om du bedömer att din placering kommer att ge 6% per år för inflation och Riksbanken når sitt mål på 2% inflation lägger du in 4% värdeökning i prognosen.

Läs mer om hur du kan påverka din pension här

Läs mer om pensioner på bankens hemsida

För övrigt tycker jag du ska köpa Clownklubbens CD som vi har till försäljning på våra kontor.

Hjärtedagen 2013

Idag delar Swedbank Robur Humanfond ut 37 miljoner kronor till 71 olika ideella organisationer. Amnesty, Rädda Barnen och Barncancerfonden ligger i toppen av listan på vilka organisationer som får ta del av utdelningen.
Swedbank Robur Humanfond är en aktiefond som delar ut en del av sin förmögenhet till olika ideella organisationer. Du som spar väljer mellan en rad olika organisation du vill stödja.

Trots utdelningen på 2% har fonden stigit med 158% på tio år. Det vill säga som andelsägare i fonden får du både glädjen av att pengarna växer samt att du kan vara med och bidra till något som är viktigt för dig.

Urvalet av vilka aktier som får vara med bygger på etik och hållbarhetskriterier som du kan läsa mer på länken nedan.

Kul för fonden och andelsägarna är att den dessutom är utsedd till Årets etikfond 2012 av fondmarknaden.

Ha en bra alla hjärtans dag!

Läs mer om ideellt fondsparande och Swedbank Robur Humanfond här.

Värderingar styr …….

Läste en intervju med Ylva Yngveson där hon vill påverka våra värderingar till att tycka att det är smart att ha en sparad slant. Och jag tror hon har rätt. Både när det gäller att det är smart att ha en sparad slant och att våra värderingar styr vårt privatekonomiska beteende.


Nedan hittar du en text som jag hittade i en sparbanksbok från 1935. Jag tror att de var värderingar som låg till grund för människors val under den tiden. Texten kan ligga till grund när du funderar över vilka värderingar styr dina privatekonomiska val?

”Du kan förverkliga mången framtidsdröm, om Du år efter år regelbundet och målmedvetet sparar och ej förstör Dina pengar på nöjen och njutningsmedel, vilka i många fall göra Dig mera skada än nytta. Du kan sålunda skaffa Dig ett eget hem, sätta upp ett eget lantbruk, starta en affär eller verkstadsrörelse, skaffa Dig medel till studier och utbildning i något yrke eller använda dem till något annat, som kan lända Dig till nytta och därigenom direkt eller indirekt bereda Dig tryggad existens, ekonomisk oberoende och bekymmersfri ålderdom. Föresätt dig ett bestämt mål och sträva oavtåligt mot detsamma, tills Du lyckas! Arbete och sparsamhet äro de medel, som skola skänka Dig framgång.När du nått detta mål, har denna sparbanksbok väl fyllt sin avsedda uppgift. På gamla da´r skall Du då mellan siffrorna i dessa kolumner kunna läsa Dina egna livsöden och för barn och barnbarn tälja sannsagan om Din egen sparbanksbok.”

Spara eller amortera?

Finns det några generella råd när det gäller om du skall spara eller amortera?


Svaret på frågan är både ja och nej.

Vi börjar med några generaliseringar.

Du skall spara där den förväntade avkastningen är som störst. Det vill säga om du hittar en sparform som ger en avkastning som är högre än den som du betalar på lånet, skall du spara i den sparformen.

Om du inte har en buffert på motsvarande två månadslöner, är det du ska skaffa först.

Se till att amortera ned dina huslån så de motsvarar högst 75% av husets värde.

Tror att det är få som skulle protestera mot generaliseringarna ovan. Men nu har ju olika sparformer olika egenskaper och passar olika bra i olika skeenden i livet.

Jag tror att amortera är en bra sparform för pengar du inte behöver ha tillgängliga. När du behöver ta ett nytt lån kan förutsättningarna förändrats, så att du inte kan öka lånet i den omfattning som du vill. Det gör att om du vet att du kommer att göra en större investering; nytt badrum eller bil eller vad det nu kan vara, så kan det vara bättre att spara än att amortera.

Jag tycker också att det är viktigt att man sätter in sitt sparande i ett livsperspektiv. Det vill säga, hur du skall planera ditt sparande under hela ditt liv. De två stora sparmålen handlar om huslån och pension och båda kräver långsiktighet för att de ska gå att påverka.

Så mitt förslag är att du gör en ekonomisk livsplan där du väver in dina förutsättningar och dina värderingar. Då blir det lättare för dig att själv välja hur mycket du behöver spara och i vilken form. Eller så struntar du i det och följer generaliseringarna ovan.

Vill du ha någon att diskutera din privatekonomi med är det bara att du bokar ett möte med någon våra rådgivare. Eller ta hjälp av olika hjälpmedel på nätet. Till exempel minpension som du hittar i internetbanken.

Ett annat alternativ är att du lyssnar på min kollega Emma Hellström när hon pratar om privatekonomi i
Sveriges Radio P4 Sörmland, programmet Förmiddag, varannan tisdag kl 10:30.

Spara is back?

För generationer före min generation var det naturligt att spara och hushålla. I takt med stigande välstånd, ökad trygghet, ofördelaktiga skatteregler och hög inflation började vi låna i allt större omfattning. De senaste årens låga räntor och stigande fastighetspriser har spätt på utvecklingen.


Det har gjort att flera förståsigpåare har börjat oroa sig för att vi, låntagare, dragit på oss för stora skulder. Det börjar debatteras om krav på amortering på våra boendekrediter för att minska riskerna i systemet. Jag tror att det är bra att amortera men jag är tveksam till om det är bra att lagstifta i frågan. Jag tror heller inte att så blir fallet.

Men som låntagare med en hög belåning gör du klokt i att se över din ekonomi för att klara eventuella ökade kostnader som ett amorteringskrav skulle medföra. Har du 100 000 kronor i lån som ligger över 75% av husets värde, skulle din månadskostnad öka med ca 800 kronor per månad.

I slutet av förra året fick jag i Sörmlandsradion kommentera rimligheten i att man måste disponera barnens sparande för en familj som hamnat i kläm ekonomiskt. Det slog mig när jag satt där att jag/vi måste bli bättre på att hjälpa våra kunder att bygga upp en buffert.

Den ekonomiska knipa pappan och hans två barn satt i, hade sitt ursprung i dels en skilsmässa och nu hade pappan blivit arbetslös.

Självklart hade en sparad slant underlättat massor för dem. Men min poäng är att det är en ”risky business” att leva och samhällets skyddsnät är inte finmaskigt. Det är bra att ha en sparad slant.

Tillhör du den lyckliga skara som har ett arbete och får en lönehöjning under året, så passa på att öka ditt sparande innan höjningen intecknas av annat.

Jag tror att starka krafter kommer att se till att vi kommer tillbaka till de tidigare generationernas sparbeteende.

Spara is back.

Ta fram ett eget sparförslag på det enkla valet.