Spara eller amortera?

Finns det några generella råd när det gäller om du skall spara eller amortera?


Svaret på frågan är både ja och nej.

Vi börjar med några generaliseringar.

Du skall spara där den förväntade avkastningen är som störst. Det vill säga om du hittar en sparform som ger en avkastning som är högre än den som du betalar på lånet, skall du spara i den sparformen.

Om du inte har en buffert på motsvarande två månadslöner, är det du ska skaffa först.

Se till att amortera ned dina huslån så de motsvarar högst 75% av husets värde.

Tror att det är få som skulle protestera mot generaliseringarna ovan. Men nu har ju olika sparformer olika egenskaper och passar olika bra i olika skeenden i livet.

Jag tror att amortera är en bra sparform för pengar du inte behöver ha tillgängliga. När du behöver ta ett nytt lån kan förutsättningarna förändrats, så att du inte kan öka lånet i den omfattning som du vill. Det gör att om du vet att du kommer att göra en större investering; nytt badrum eller bil eller vad det nu kan vara, så kan det vara bättre att spara än att amortera.

Jag tycker också att det är viktigt att man sätter in sitt sparande i ett livsperspektiv. Det vill säga, hur du skall planera ditt sparande under hela ditt liv. De två stora sparmålen handlar om huslån och pension och båda kräver långsiktighet för att de ska gå att påverka.

Så mitt förslag är att du gör en ekonomisk livsplan där du väver in dina förutsättningar och dina värderingar. Då blir det lättare för dig att själv välja hur mycket du behöver spara och i vilken form. Eller så struntar du i det och följer generaliseringarna ovan.

Vill du ha någon att diskutera din privatekonomi med är det bara att du bokar ett möte med någon våra rådgivare. Eller ta hjälp av olika hjälpmedel på nätet. Till exempel minpension som du hittar i internetbanken.

Ett annat alternativ är att du lyssnar på min kollega Emma Hellström när hon pratar om privatekonomi i
Sveriges Radio P4 Sörmland, programmet Förmiddag, varannan tisdag kl 10:30.

Spara is back?

För generationer före min generation var det naturligt att spara och hushålla. I takt med stigande välstånd, ökad trygghet, ofördelaktiga skatteregler och hög inflation började vi låna i allt större omfattning. De senaste årens låga räntor och stigande fastighetspriser har spätt på utvecklingen.


Det har gjort att flera förståsigpåare har börjat oroa sig för att vi, låntagare, dragit på oss för stora skulder. Det börjar debatteras om krav på amortering på våra boendekrediter för att minska riskerna i systemet. Jag tror att det är bra att amortera men jag är tveksam till om det är bra att lagstifta i frågan. Jag tror heller inte att så blir fallet.

Men som låntagare med en hög belåning gör du klokt i att se över din ekonomi för att klara eventuella ökade kostnader som ett amorteringskrav skulle medföra. Har du 100 000 kronor i lån som ligger över 75% av husets värde, skulle din månadskostnad öka med ca 800 kronor per månad.

I slutet av förra året fick jag i Sörmlandsradion kommentera rimligheten i att man måste disponera barnens sparande för en familj som hamnat i kläm ekonomiskt. Det slog mig när jag satt där att jag/vi måste bli bättre på att hjälpa våra kunder att bygga upp en buffert.

Den ekonomiska knipa pappan och hans två barn satt i, hade sitt ursprung i dels en skilsmässa och nu hade pappan blivit arbetslös.

Självklart hade en sparad slant underlättat massor för dem. Men min poäng är att det är en ”risky business” att leva och samhällets skyddsnät är inte finmaskigt. Det är bra att ha en sparad slant.

Tillhör du den lyckliga skara som har ett arbete och får en lönehöjning under året, så passa på att öka ditt sparande innan höjningen intecknas av annat.

Jag tror att starka krafter kommer att se till att vi kommer tillbaka till de tidigare generationernas sparbeteende.

Spara is back.

Ta fram ett eget sparförslag på det enkla valet.