Räntedelen - Tryggheten

Jag har under en längre tid hävdat att man ska sprida sina risker mellan räntor, aktier och alternativa placeringar. De olika delarna fyller lite olika funktioner. Tittar man närmare på räntedelen så har den till uppgift att stå för tryggheten i din placering och för att sprida riskerna. Ju tryggare du vill vara desto större del placerar du i räntedelen. Men även inom ränteplaceringar finns det ett antal risker att ta hänsyn till. Den första risken man brukar prata om är ränterisken. Ränterisken handlar om hur mycket värdet på din placering ändras av en förändring av marknadsräntan med 1 procentenhet. Värdet på en placering med hög ränterisk ändras mer än en placering med låg ränterisk vid samma förändring av marknadsräntan. Ränterisken styrs av löptiden i värdepappret. Ju längre löptid desto högre ränterisk. Förenklat kan man säga att om du tror på sjunkande räntor placerar du i långa löptider. Tror du däremot på stigande räntor placerar du med korta löptider. Klart som korvspad? En annan risk är kreditrisken. Den handlar om att den du lånar ut dina pengar till inte kan betala tillbaka. I samband med att räntorna har varit så låga har många, däribland jag, valt att ta en högre kreditrisk för att få en högre avkastning. Jag har använt två räntefonder som båda består av företagsobligationer. Nackdelen med de placeringarna är att de tenderar att följa utvecklingen på aktiemarknaden. Det gör att riskspridningen i min totala placering blir mindre. Slutligen tänkte jag nämna valutarisken. Företagsobligationsfonderna som jag har placerar helt eller delvis i utländska räntepapper. I vanliga fall innebär det att värdet i placeringen påverkas av hur de olika valutorna rör sig gentemot den svenska kronan. Mina fonder har valutasäkrat sitt innehav för att komma ifrån valutarisken. Som du märker finns det en del faktorer att ta hänsyn till när du väljer hur du ska placera räntedelen i ditt sparande. Utifrån de här faktorerna och fler där till, tar vårt Investment Center fram ett förslag varje månad. För mars rekommenderar de bland annat konto med fast ränta i räntedelen. Läs månadsrapporten här Läs våra räntor på fasträntekonto här

Vill du bli rik?

Har varje fredag sedan 1997 hört en kollega säga ”nu är travet inlämnat så jag kommer inte på måndag”. De enda måndagarna han inte kommer till jobbet, är när han är sjuk eller har semester. Den stora vinst som ska göra honom ekonomiskt oberoende lyser med sin frånvaro. Men visst är vi många som går om kring och drömmer om den stora vinsten, som skall förändra våra liv. Den drömmen blir inte verklighet för många av oss. Tyvärr är det även så många tänker, när de investerar sina pengar. Hitta en placering som gör mig rik till nästa måndag. Men den (tråkiga) sanningen är nog den att det är de små utgifterna man blir rik på.
Se till att månadsspara med automatik. Varje månad när lönen går in sätter du av 10 % av din nettolön till ett långsiktigt sparande. Utrusta dig med tålamod, för du behöver spara i många år för att blir rik och för att du ska dra nytta av den kraft som finns med i ränta på ränta. Jag har ca 20 år kvar till pensionen. Om jag skulle spara 1 500 kronor i månaden med en avkastning på 6 % skulle jag få ihop i runda slängar 740 000 kronor. Om jag är rik eller ej med en sådan summa vet jag inte, men ett sådant sparkapital skulle i alla fall göra skillnad, även om jag får betala skatt på vinsten.

Tips på hur du planerar din ekonomi hittar du här
Hitta Förslag på hur du skall spara kan du läsa om här.

Strategi vinner!

Åter igen påminns vi om våra osäkra livsbetingelser. I Afrika slåss man för en rättighet som vi tar för självklar, att få tänka fritt. I Japan visar naturkrafterna sin styrka. I spåren följer mänskligt lidande och materiell förstörelse. Händelserna skapar osäkerhet på de finansiella marknaderna och i takt med att börser sjunker börjar fler småsparare ifrågasätta sina tidigare placeringsval. Vi märker det genom att vi får fler frågor från kunder kring hur man skall hantera sina fonder och aktier. Hur ska man då agera? Innan du börjar fundera kring vad framtiden för med sig tycker jag att du ska gå tillbaka och fundera på hur du tänkte när du gjorde din placering. Vad har hänt med din personliga ekonomi och dina sparplaner sedan du investerade? Är de oförändrade, tycker jag att det är klokt att hålla kvar din ursprungliga strategi. Den strategin jag har bestämt mig för att följa bygger på att jag har valt en risknivå som gör att jag inte ligger sömnlös på nätterna när kurserna faller. Jag har spridit mina risker över många länder och branscher och jag rebalanserar mitt sparande regelbundet. Rebalanseringen innebär att om börsen fortsätter ned kommer jag att sälja av delar av mina ränteplaceringar och köpa lite mer aktier. Självklart kommer jag även att hålla koll på marknadsutvecklingen, men det ska mycket till för att jag ska ändra min strategi. Mer än att jag troligen kommer att öka mitt månadssprarande i aktiefonder. Vad blir då konsekvenserna för de finansiella marknaderna av händelserna i världen? Våra experter ger inga entydiga svar. Se länken nedan. Men det är i tider av oro som strategin prövas. Från tidigare erfarenheter är jag övertygad om att strategin ovan är den rätta.

Länk till Swedbanks hemsida där du kan läsa mer om utvecklingen på de finansiella marknaderna.

Investeringssparkonto - kan de va nåt?

I december lanserade finansmarknadsminister Peter Norman en ny sparform för privatpersoner. Investeringssparkontot, som sparformen heter, är tänkt att förenkla för dig som spar i olika värdepapper som aktier och fonder. Tanken är att reglerna skall träda i kraft den 1 januari 2012. Efter att ha läst en artikel i tidningen Finansliv från februari 2011 kan man konstatera att alla inte är odelat positiva till sparformen. Är Investeringssparkontot ens något nytt?
Förenklingen består av att kapitalet som finns i investeringssparkontot schablonbeskattas med en avkastningsskatt. Det vill säga en gång per år dras en skatt på en tänkt (ej verklig) avkastning från kontot. Det gör att du slipper att deklarera när du byter placering eller tar ut dina pengar. Vad bra är det några som tänker, då kan jag sätt in min Allemansfond där jag har stora vinster och sedan byta utan att de utlöser någon kapitalvinst skatt? Nej, det går inte. Du måste först skatta fram dina vinster för att placera i den nya investeringssparformen.
Det här låter ju precis som att det fungerar på samma sätt som kapitalförsäkringar, eller? Stämmer, samtidigt som förslaget om investeringssparkonto lades fram föreslog man att höja avkastningsskatten på kapitalförsäkringar så att skatten blir samma på de två sparformerna. Man kan fundera på motivet till den nya sparformen.
Som sagt inget nytt under solen. Jag hoppas att den stora nyttan med den nya sparformen är att fler blir intresserade av ett långsiktigt sparande och på så sätt bygger upp ett sparat kapital.

Läs mer om Investeringssparkontot här.

Pension igen!

En vanlig uppfattning om vår allmänna pension är att alla pengar är placerade på börsen. Så är det inte. Av de pengar som sätts av till din allmänna pension placeras 2,5 procentenheter in i premiepensionssystemet. De pengarna kan du välja om de ska sättas in i fonder som styrs av börsutvecklingen eller om du vill placera dem i fonder som styrs av hur räntorna utvecklas. 16 procentenheter sätts in i inkomstpensionen. När jag tittar i min personliga balansräkning är det inkomstpensionen som är min största tillgång. Jag vet inte hur det är för dig men jag tror inte jag är unik. För de allra flesta av oss är inkomstpensionen en viktig del när vi planerar inför vår pension. Nu kan du inte påverka placeringen i inkomstpensionen utan utvecklingen styrs av inkomstutvecklingen i Sverige. Det som är viktigt att känna till är den så kallade Följsamhetsindexeringen. Den innebär att inkomstpensionen inte räknas upp med hela inkomstökningen utan minskas med 1,6 procentenheter per år. Det ska motsvara det förskott du får när din pension beräknas första gången. Kort kan man säga att om du har tänkt att leva länge, kommer din pensions köpkraft att minska jämfört med de som arbetar. Innan du kastar dig upp på din vita springare för att bekämpa en sådan orättvisa tycker jag du skall läsa rapporten nedan, för det finns en rimlig förklaring.
Men för dig som är på gång att planera din pension är det en viktig pusselbit när du ska ta ställning till hur många år du vill att ditt privata pensionssparande ska betalas ut. Det vill säga hur mycket du behöver spara.

Läs Privatekonomiska institutets rapport om pensionerna efter pensioneringen här.
Läs mer om följsamhetsindexering här
Gör en pensionsprognos på pensionsmyndighetens hemsida.